Krankentaggeldleistungen eingestellt: 5 Schritte zum Schutz

Kontext

Auf einen Blick

• Ein Burnout führt bei Patrick zu einer vollständigen Abwesenheit von der Arbeit
• Die Police sieht eine Begrenzung auf 720 oder 730 Tage vor
• Die Versicherung stellt die Zahlungen nach wenigen Wochen ein
• Die Übergangszeit beträgt in der Regel zwischen drei und fünf Monaten

Wichtige Fakten

• Person → Patrick, fiktiver Name, 55 Jahre alt
• Arbeitsunfähigkeit → vollständig, vom behandelnden Arzt bescheinigt
• Leistungen → Taggelder der Krankentaggeldversicherung des Arbeitgebers
• Entscheid → Wiederaufnahme derselben Tätigkeit bei einem anderen Arbeitgeber
• Versicherungslimit → 720 oder 730 Tage
• Übergangsfrist → in der Regel drei bis fünf Monate

Patrick, fiktiver Name, ist 55 Jahre alt und wandte sich wegen eines Problems im Zusammenhang mit seinem Arbeitsverhältnis an die Gewerkschaft. Nach einem Burnout war er gezwungen, sich für Behandlung und Erholung abwesend zu melden. Sein behandelnder Arzt bescheinigte ihm eine vollständige Arbeitsunfähigkeit.

Während seiner Abwesenheit bezog er regelmässig die in der Krankentaggeldversicherung des Arbeitgebers vorgesehenen Taggelder. Nachdem die Sperrfrist, die den Arbeitnehmer vor einer Kündigung schützt, abgelaufen war, kündigte der Arbeitgeber jedoch das Arbeitsverhältnis.

Die Kündigung war ein Schock. Zumindest dem Anschein nach blieb eine Gewissheit: Wenn die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen weiterhin erfüllt gewesen wären, wären die Taggelder bis zum in der Police vorgesehenen Höchstlimit von 720 oder 730 Tagen ausbezahlt worden. Einen Monat nach der Kündigung traf jedoch eine neue Mitteilung ein. Dieselbe Versicherung kündigte an, die Zahlungen nach einigen Wochen einzustellen.

Die Begründung lag in der Einschätzung des Versicherungsarztes, wonach Patrick in der Lage sei, dieselbe Tätigkeit im Dienste eines anderen Arbeitgebers auszuüben. Daraus schloss die Versicherung, dass er wieder arbeitsfähig sei. Der Entscheid warf jedoch eine unmittelbare Frage auf: Kann man von einer weiterhin kranken Person verlangen, innerhalb weniger Wochen eine neue Stelle zu finden? Die Antwort lautet nein, zumindest nicht automatisch.

Der vom Bundesgericht angeführte Grundsatz

Nach schweizerischem Recht muss der Arbeitnehmer den Schaden mindern und, wenn die Voraussetzungen dies zulassen, seine verbleibende Arbeitsfähigkeit verwerten. Diese Pflicht darf jedoch nicht abstrakt beurteilt werden. Die konkrete Situation des Versicherten muss berücksichtigt werden, wobei das Alter, der Gesundheitszustand, der Ausbildungsweg, der berufliche Erfahrungsschatz und die konkreten Möglichkeiten einer Wiedereingliederung in den Arbeitsmarkt zu berücksichtigen sind.

Im beschriebenen Fall war Patrick 55 Jahre alt, verfügte vor allem über in derselben Branche gesammelte Erfahrung und hatte medizinische Unterlagen, die ihn weiterhin als vollständig arbeitsunfähig auswiesen. Aus diesen Gründen erwies sich ein sofortiger Wechsel als unrealistisch. Das Bundesgericht stellte klar, dass, wenn die Versicherung dazu auffordert, den Arbeitgeber zu wechseln, um der Schadenminderungspflicht nachzukommen, eine angemessene Übergangsfrist gewährt werden muss. Sie dient dazu, sich an die neue Situation anzupassen und konkret nach einer neuen Stelle zu suchen. In der Regel setzt die Rechtsprechung diese Frist je nach den Umständen des konkreten Falls auf drei bis fünf Monate fest.

Die Dauer ist daher nicht von der persönlichen Situation des Versicherten losgelöst. Alter, Gesundheit, Ausbildung, Erfahrung und die tatsächlichen Möglichkeiten der Wiedereingliederung tragen dazu bei, festzulegen, ob die gewährte Zeit angemessen ist.

Operative Details

Die Beurteilung muss konkret bleiben

Es geht nicht darum, die Pflicht zur Schadensminderung grundsätzlich zu verneinen. Die Quelle erkennt sie an, knüpft sie jedoch an eine Bedingung: Wenn es die Umstände zulassen, muss der Arbeitnehmer die verbleibende Arbeitsfähigkeit nutzen. Diese Formel verhindert, dass die Möglichkeit eines Arbeitgeberwechsels als Automatismus behandelt wird.

Der Unterschied besteht darin, sich eine Tätigkeit vorstellen zu können und sie tatsächlich wieder aufnehmen zu können. Eine Versicherung kann der Auffassung sein, dass dieselbe Tätigkeit theoretisch bei einem anderen Arbeitgeber verfügbar ist. Das Schweizer Recht verlangt jedoch, diese Schlussfolgerung an der versicherten Person zu messen: Alter, Ausbildung, Berufserfahrung, Gesundheitszustand und tatsächliche Möglichkeiten der Wiedereingliederung müssen in die Beurteilung einfließen.

Was das für Grenzgänger bedeutet

Für einen Grenzgänger in einer vergleichbaren Situation betrifft der praktische Zusammenhang das Verhältnis zur Krankentaggeldversicherung des Arbeitgebers und nicht eine allgemeine Regel zu jedem Aspekt der grenzüberschreitenden Arbeit. Wenn während der Krankheit die Aufforderung eintrifft, eine neue Beschäftigung zu suchen, gilt es zu klären, ob die Aufforderung die individuelle Situation tatsächlich berücksichtigt und ob sie die von der Rechtsprechung angegebene Zeit lässt.

Der Fall von Patrick zeigt, warum die Faktoren nicht isoliert betrachtet werden dürfen. Die 55 Jahre, die auf denselben Sektor konzentrierte Erfahrung und die sich aus der medizinischen Dokumentation ergebende vollständige Arbeitsunfähigkeit wirkten zusammen und machten einen sofortigen Wechsel unrealistisch. Daraus folgt nicht, dass jede Person automatisch Anspruch auf die obere Grenze des Intervalls hat. Die Dauer ist anhand der konkreten Umstände festzulegen.

Auch die zeitliche Unterscheidung ist relevant. Eine Kündigungsfrist von wenigen Wochen entspricht nicht der vom Bundesgericht angegebenen Übergangszeit, wenn die Versicherung einen Arbeitgeberwechsel verlangt. Deshalb muss die Mitteilung nicht nur hinsichtlich ihres Ergebnisses, sondern auch hinsichtlich der eingeräumten Zeit und der medizinischen Begründung, auf der sie beruht, gelesen werden. Die Beurteilung betrifft nicht nur die Beendigung des Vertrags: Sie betrifft die tatsächliche Möglichkeit, sich anzupassen, eine neue Beschäftigung zu suchen und die verbleibende Arbeitsfähigkeit zu nutzen, wenn die Voraussetzungen dies zulassen.

Der Grundsatz beseitigt nicht die Notwendigkeit der Schadensminderung, verhindert aber, dass sie angewendet wird, ohne die Person und den Arbeitsmarkt zu berücksichtigen, in den sie wieder eingegliedert werden sollte. Das ist der Unterschied zwischen einer theoretischen Aufforderung und einer Beurteilung anhand des konkreten Falls.

Wichtige Punkte

Von der Mitteilung zum Schutz

Wenn die Versicherung die Einstellung der Leistungen mit kurzer Vorankündigung mitteilt, ist die von der Quelle angegebene Abfolge umzusetzen und darf nicht aufgeschoben werden. Der Arbeitnehmer kann auf zwei Ebenen vorgehen: die Entscheidung anfechten und sich vor dem Risiko schützen, ohne Einkommen dazustehen, während er auf die Antwort wartet.

Fünf einzuleitende Schritte

1. Sich nicht darauf beschränken, die Mitteilung zu akzeptieren. Die Einstellung der Taggeldleistungen muss unverzüglich angefochten werden, insbesondere wenn die gewährte Vorankündigung nur wenige Wochen beträgt.

2. Verlangen, dass die Entscheidung neu bewertet wird. Der Antrag muss sich auf die konkrete Situation des Versicherten beziehen und nicht nur auf die theoretische Möglichkeit, dieselbe Tätigkeit bei einem anderen Arbeitgeber auszuüben.

3. Die verfügbaren medizinischen Unterlagen vorlegen. Im beschriebenen Fall ist die vom Vertrauensarzt bescheinigte vollständige Arbeitsunfähigkeit ein Element, das bei der Prüfung der Arbeitsfähigkeit berücksichtigt werden muss.

4. Die gewährte Übergangszeit überprüfen. Es ist zu prüfen, ob die eingeräumte Zeit tatsächlich ausreicht, um sich an die neue Situation anzupassen und konkret nach einer neuen Stelle zu suchen, unter Berücksichtigung von Alter, Gesundheit, Ausbildung und Berufserfahrung.

5. Vorsorglich ist es ratsam, sich parallel beim Regionalen Arbeitsvermittlungszentrum arbeitslos zu melden. Diese Maßnahme zielt darauf ab, zu vermeiden, dass man ohne Einkommen bleibt, falls die Versicherung ihre Antwort verzögern sollte.

Diese Schritte ersetzen nicht die Beurteilung des Falls. Sie dienen dazu, eine Mitteilung, die sich auf die Taggeldleistungen auswirkt, nicht unbeantwortet zu lassen und die Prüfung der versicherungsrechtlichen Voraussetzungen, der medizinischen Unterlagen und der Übergangszeit offenzuhalten.

Für einen Grenzgänger, der sich in einer ähnlichen Situation befindet, bleibt der praktische Hinweis derselbe: schnell handeln, wenn die Versicherung die Leistungen einstellt, und die Meldung als arbeitslos nicht mit der Annahme der Entscheidung verwechseln. Die Quelle nennt die Gewerkschaft oder einen Rechtsberater als Anlaufstellen, die ohne Verzögerung einbezogen werden sollten.

Eine rechtzeitige Prüfung ermöglicht es, die notwendigen Schritte zu ermitteln und zu verhindern, dass das Verstreichen der Zeit die Möglichkeit beeinträchtigt, die gesetzlich festgelegten Grundsätze geltend zu machen. Für den vorsorglichen Schritt im Zusammenhang mit der Arbeitslosigkeit konsultiere disoccupazione frontalieri.

Quelle: ocst.ch