Pourquoi Twint applique-t-il des commissions différentes aux petits et grands commerçants ?

Selon l'expertise de la Swiss Retail Federation, la disparité dépend de la structure contractuelle. Les petits commerçants concluent des contrats directs avec Twint et reçoivent un code QR, en payant 1,3 % par transaction. Les grands commerçants ont des contrats avec des prestataires de services de paiement externes qui reçoivent un terminal, versant 0,59%. Twint soutient que la comparaison est « complètement erronée et trompeuse » car les services et les infrastructures ne sont pas identiques, mais la Swiss Retail Federation conteste cette justification comme insuffisante.

Qu'est-ce que la COMCO et quels sont ses pouvoirs ?

La Commission de la concurrence (COMCO) est l'autorité fédérale suisse compétente en matière de droit de la concurrence. Il enquête sur les abus de position dominante, les accords restrictifs de concurrence, les fusions et les pratiques commerciales déloyales. Il peut ordonner des enquêtes formelles, imposer des mesures correctives et sanctionner ceux qui enfreignent les règles de concurrence. Dans l'affaire Twint, la Swiss Retail Federation a déposé une plainte l'année dernière, mais la COMCO n'a pas encore ouvert de dossier formel d'enquête.

Quelle est la différence entre les frais Twint et les frais de carte de débit/crédit ?

Les petits commerçants paient 1,3 % pour Twint, 0,33 % pour les cartes de débit et 0,68 % pour les cartes de crédit. Les grands commerçants paient 0,59 % pour Twint. Pour Mastercard et Visa, les commissions d'interchange européennes standard varient entre 0,12 et 0,15 %. Twint permet jusqu'à 2% dans ses conditions générales. La disparité est évidente : la commission Twint pour les petits est environ trois fois supérieure à celle des cartes de débit.

Si je suis un petit commerçant, que puis-je faire concrètement ?

Vous pouvez recueillir la documentation de votre contrat Twint et des relevés de compte montrant les commissions, signaler la pratique discriminatoire à la COMCO si vous la jugez déloyale, ou contacter votre association commerciale cantonale. La Swiss Retail Federation a déjà présenté une expertise fédérale, le dossier est donc connu des autorités compétentes. Vous pouvez également calculer l'impact économique sur votre entreprise à l'aide d'outils d'analyse en ligne.

Qui sont les propriétaires de Twint et comment gèrent-ils les tarifs ?

Twint est contrôlée conjointement par sept entités : les banques BCV, Postfinance, Raiffeisen, UBS et Zürcher Kantonalbank ; le fournisseur Worldline ; et l'opérateur d'infrastructure six. La Swiss Retail Federation soupçonne les banques d'être les principaux bénéficiaires de la structure tarifaire actuelle, ce qui constituerait un conflit d'intérêts potentiel puisque les propriétaires du système fixent également les commissions finales.

Commissions Twint double : guerre ouverte avec les commerçants

Di Redazione Frontaliere Ticino · Publié le 23 août 2026

Terminal de paiement numérique et code QR Twint dans une petite boutique suisse

Une expertise suisse révèle que les petits magasins paient 1,3% de commissions Twint contre 0,59% des grands. La Swiss Retail Federation demande l'intervention fédérale.

Contexte

En bref

Les petits commerçants paient 1,3% de commissions Twint, les grands seulement 0,59%
Swiss Retail Federation a dénoncé Twint auprès de la COMCO pour abus de position dominante
La COMCO n'a pas encore ouvert d'enquête formelle

Faits clés

Quoi : Disparités des commissions Twint entre petits et grands commerçants
Quand : Expertise présentée l'année dernière à la COMCO
Où : Suisse, auprès de la Commission fédérale de la concurrence
Qui : Swiss Retail Federation et Twint (détenue par 7 actionnaires)
Commissions : 1,3% petits vs 0,59% grands
Comparaison : Cartes de débit 0,33%, cartes de crédit 0,68%

Une expertise rédigée par la Swiss Retail Federation documente une injustice systémique qui touche des dizaines de milliers de petits commerçants suisses : le double des commissions par rapport aux grands distributeurs lorsqu'ils acceptent Twint, le moyen de paiement numérique le plus répandu dans le pays.

L'année dernière, l'association des commerçants de détail a déposé une plainte formelle auprès de la Commission de la concurrence (COMCO), l'autorité fédérale compétente en matière de pratiques commerciales déloyales. L'expertise, consultée par des médias nationaux, documente une disparité claire. Les petits commerçants qui concluent un contrat direct avec Twint et reçoivent un code QR paient normalement 1,3% du montant de chaque transaction. Les grands distributeurs qui travaillent par l'intermédiaire d'un prestataire de services de paiement externe et reçoivent un terminal dédié versent à Twint en moyenne 0,59% pour la même opération. Le petit commerçant paie donc plus du double.

Le déséquilibre est encore plus évident en comparaison avec d'autres moyens de paiement. Les commerçants examinés dans l'expertise doivent payer en moyenne 0,33% du montant de la transaction pour les paiements par carte de débit et 0,68% pour les cartes de crédit. Ces derniers montants représentent le benchmark pour les commissions d'interchange standard dans le paysage européen : Mastercard et Visa maintiennent en effet des commissions comprises entre 0,12 et 0,15%.

Qui contrôle Twint et comment fonctionne la chaîne de commissions

Twint est contrôlée conjointement par sept sociétés : les banques BCV (Banque Cantonale Vaudoise), Postfinance, Raiffeisen, UBS et Zürcher Kantonalbank, le prestataire de services de paiement Worldline et l'opérateur d'infrastructures Six. Cette structure de propriété crée une chaîne complexe dans laquelle la commission Twint payée par le commerçant se répartit entre trois bénéficiaires : le prestataire externe (s'il est impliqué), Twint elle-même et la banque liée au service.

Les commerçants ne savent pas lequel de ces trois acteurs est le principal responsable des coûts élevés, mais la Swiss Retail Federation soupçonne que les banques sont les principales bénéficiaires. À l'appui de cette théorie : les conditions générales de Twint permettent au système de facturer jusqu'à 2% de commission, un montant deux fois supérieur aux 1,3% actuellement appliqués aux petits commerces, et nettement supérieur aux commissions d'interchange standard pour les cartes de crédit.

Le directeur de l'association Patrick Erny a demandé un examen approfondi des commissions et une révision de la structure tarifaire. Cependant, la COMCO n'a pas encore ouvert d'enquête formelle dans le dossier. Twint, de son côté, soutient par l'intermédiaire d'un porte-parole que la comparaison des commissions est « complètement erronée et trompeuse » et affirme être l'un des fournisseurs les plus avantageux dans les contrats directs.

Details pratiques

Pourquoi cette disparité est-elle un problème pour la Suisse

La question va au-delà des simples commissions bancaires. Si les petits commerçants suisses versent le double aux prestataires de paiement, ces coûts retombent directement sur le consommateur final sous la forme de prix plus élevés dans le commerce de proximité. Le paradoxe est évident : alors que la pandémie a accéléré la numérisation des paiements et qu'aujourd'hui, de nombreux clients préfèrent ou exigent des méthodes sans contact comme Twint, les petites entreprises se retrouvent pénalisées économiquement pour avoir adopté les mêmes technologies que les grands distributeurs.

La Swiss Retail Federation accuse Twint d'abus de position dominante. En droit de la concurrence, ce terme signifie exploiter son contrôle du marché pour imposer des conditions inéquitables à ceux qui ont moins de pouvoir de négociation. Twint, contrôlé par un cartel de banques suisses, n'a pas de concurrents directs de force équivalente sur le marché suisse des paiements numériques. Par conséquent, les petits commerçants ne disposent pas d'alternatives réalistes : Twint est devenu presque un monopole de fait pour les paiements mobiles en Suisse.

Scénarios si la COMCO ouvre une enquête

Si la Commission fédérale de la concurrence décidait d'approfondir le dossier, les conséquences pourraient être importantes. Une décision de la COMCO pourrait :

Obliger Twint à aligner les commissions entre petits et grands commerçants (en ramenant les grands au niveau des petits, ou les deux à un tarif moyen)
Imposer une structure tarifaire transparente et non discriminatoire fondée sur des paramètres objectifs
Sanctionner les propriétaires de Twint pour abus de position dominante

Toutefois, la COMCO suit des délais fédéraux qui peuvent être longs. Une expertise a été présentée l'année dernière, mais jusqu'à aujourd'hui, aucune procédure formelle n'a été engagée. Le dossier reste à l'examen.

Le rôle suspect des banques suisses

Le soupçon de la Swiss Retail Federation porte directement sur les banques propriétaires de Twint. Leurs conditions générales permettent de facturer jusqu'à 2% de commission. Les petits commerçants en paient actuellement 1,3%. Si les banques étaient les principales bénéficiaires de la structure tarifaire (comme le soupçonne la Swiss Retail Federation), cela constituerait un potentiel conflit d'intérêts : les propriétaires du système de paiement fixent également les tarifs finaux.

À titre de contexte : les commissions d'interchange pour les cartes Mastercard et Visa sur le marché européen varient entre 0,12 et 0,15% du montant. Le fait que Twint permette jusqu'à 2% dans ses conditions générales soulève des questions quant au caractère raisonnable de la structure tarifaire dans le contexte suisse. Worldline, le prestataire de services de paiement concerné, soutient en revanche qu'une comparaison directe des commissions n'est pas appropriée, compte tenu de la structure de coûts différente, des promesses de performance et des niveaux de service des différents moyens de paiement.

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Points cles

Ce que les petits commerçants suisses peuvent concrètement faire

Si vous êtes un petit commerçant suisse qui utilise Twint, les options dépendent de votre canton et de votre association professionnelle. La Swiss Retail Federation a déjà agi au niveau national en déposant une plainte auprès de la COMCO, mais les commerçants individuels peuvent également signaler des pratiques qu'ils estiment inéquitables à leur égard.

Signaler à la COMCO

La Commission fédérale de la concurrence (COMCO) est l'autorité compétente en matière d'abus de position dominante et de pratiques commerciales déloyales. Si vous estimez subir une discrimination au niveau des commissions par rapport à des concurrents plus importants, vous pouvez :

Rassembler des documents : copie du contrat avec Twint, relevés de compte bancaire montrant les commissions facturées pour chaque transaction, comparaisons avec des concurrents qui bénéficient de tarifs différents
Contacter le bureau compétent de la COMCO ou votre association professionnelle cantonale
Présenter une dénonciation formelle décrivant la pratique discriminatoire, avec pièces justificatives

La COMCO reçoit chaque année des centaines de dénonciations et filtre les dossiers qui sont fondés et ont un impact significatif sur le marché. Le fait que la Swiss Retail Federation ait déjà présenté une expertise détaillée augmente les probabilités que le dossier fasse l'objet d'un examen attentif.

Évaluer concrètement l'impact sur votre marge

Un petit commerçant qui accepte 10.000 CHF de paiements Twint par mois verse environ 130 CHF de commissions (au taux actuel de 1,3%). Si la même opération était facturée à 0,59% comme pour les grands distributeurs, le coût tomberait à environ 59 CHF par mois : une différence de 71 CHF par mois, soit environ 850 CHF par an. Multiplié par des milliers de petits magasins suisses, l'impact agrégé sur le secteur est substantiel et affecte directement la compétitivité des petites entreprises.

Vous pouvez calculer l'effet exact sur votre activité à l'aide de calcolatore di costi e margini, en saisissant vos volumes de transactions mensuels et en vérifiant comment une éventuelle réduction de la commission Twint influerait sur la rentabilité de votre commerce.

À quoi s'attendre dans les prochains mois

La COMCO procédera probablement à une évaluation préliminaire du dossier dans les prochains mois. Si elle décide que le soupçon d'abus de position dominante est fondé, elle ouvrira une enquête formelle. Dans ce cas, Twint et ses propriétaires devront répondre en détail aux questions concernant le caractère raisonnable de la structure tarifaire actuelle et la justification économique de la disparité entre petits et grands commerçants.

Entre-temps, consultez votre association professionnelle cantonale pour savoir si elle propose des services de conseil sur les contrats et les tarifs de paiement numérique. Tenez-vous également informé des développements au niveau fédéral sur le site de la COMCO ou par l'intermédiaire des communiqués de presse de la Swiss Retail Federation.

Source : tio.ch

Questions fréquentes

Pourquoi Twint applique-t-il des commissions différentes aux petits et grands commerçants ?: Selon l'expertise de la Swiss Retail Federation, la disparité dépend de la structure contractuelle. Les petits commerçants concluent des contrats directs avec Twint et reçoivent un code QR, en payant 1,3 % par transaction. Les grands commerçants ont des contrats avec des prestataires de services de paiement externes qui reçoivent un terminal, versant 0,59%. Twint soutient que la comparaison est « complètement erronée et trompeuse » car les services et les infrastructures ne sont pas identiques, mais la Swiss Retail Federation conteste cette justification comme insuffisante.
Qu'est-ce que la COMCO et quels sont ses pouvoirs ?: La Commission de la concurrence (COMCO) est l'autorité fédérale suisse compétente en matière de droit de la concurrence. Il enquête sur les abus de position dominante, les accords restrictifs de concurrence, les fusions et les pratiques commerciales déloyales. Il peut ordonner des enquêtes formelles, imposer des mesures correctives et sanctionner ceux qui enfreignent les règles de concurrence. Dans l'affaire Twint, la Swiss Retail Federation a déposé une plainte l'année dernière, mais la COMCO n'a pas encore ouvert de dossier formel d'enquête.
Quelle est la différence entre les frais Twint et les frais de carte de débit/crédit ?: Les petits commerçants paient 1,3 % pour Twint, 0,33 % pour les cartes de débit et 0,68 % pour les cartes de crédit. Les grands commerçants paient 0,59 % pour Twint. Pour Mastercard et Visa, les commissions d'interchange européennes standard varient entre 0,12 et 0,15 %. Twint permet jusqu'à 2% dans ses conditions générales. La disparité est évidente : la commission Twint pour les petits est environ trois fois supérieure à celle des cartes de débit.
Si je suis un petit commerçant, que puis-je faire concrètement ?: Vous pouvez recueillir la documentation de votre contrat Twint et des relevés de compte montrant les commissions, signaler la pratique discriminatoire à la COMCO si vous la jugez déloyale, ou contacter votre association commerciale cantonale. La Swiss Retail Federation a déjà présenté une expertise fédérale, le dossier est donc connu des autorités compétentes. Vous pouvez également calculer l'impact économique sur votre entreprise à l'aide d'outils d'analyse en ligne.
Qui sont les propriétaires de Twint et comment gèrent-ils les tarifs ?: Twint est contrôlée conjointement par sept entités : les banques BCV, Postfinance, Raiffeisen, UBS et Zürcher Kantonalbank ; le fournisseur Worldline ; et l'opérateur d'infrastructure six. La Swiss Retail Federation soupçonne les banques d'être les principaux bénéficiaires de la structure tarifaire actuelle, ce qui constituerait un conflit d'intérêts potentiel puisque les propriétaires du système fixent également les commissions finales.