Wohnen in der Schweiz: 1 von 6 gibt über ein Drittel aus

Kontext

Auf einen Blick

• 16% überschreiten ein Drittel des Bruttoeinkommens des Haushalts
• 22% der Mieter überschreiten die Wohnkostenschwelle
• 7% der Eigentümer überschreiten dieselbe Grenze
• 36% der Haushalte mit bis zu 4000 Franken überschreiten die Schwelle

Wichtige Fakten

• Schwelle → ein Drittel des Bruttoeinkommens der Familie
• Umfrage → repräsentativ, von Comparis in Auftrag gegeben
• Mieter über der Schwelle → 22%
• Eigentümer über der Schwelle → 7%
• Monatliches Bruttoeinkommen bis zu 4000 Franken → 36% über der Schwelle
• Von den Banken angewandter theoretischer Zinssatz → 5%
• Kürzel der Quelle → ATS (Keystone-ATS)

16% der Befragten wenden mehr als ein Drittel des Bruttoeinkommens der Familie für die Wohnkosten auf. Das ist die zentrale Erkenntnis der repräsentativen Umfrage, die vom Online-Vergleichsdienst Comparis in Auftrag gegeben wurde. Die Meldung, die mit dem Kürzel ATS in der Form Keystone-ATS gekennzeichnet ist, übersetzt den Prozentsatz in eine unmittelbar verständliche Formel: Jeder sechste Schweizer überschreitet die als Referenz geltende Schwelle für die Wohnkosten.

Der Vergleich zwischen Mietern und Eigentümern

Die Belastung ist nicht gleichmäßig verteilt. Unter den Mietern wenden 22% mehr als ein Drittel ihrer Einnahmen für die Wohnkosten auf. Unter den Eigentümern von Häusern und Wohnungen sinkt der Anteil auf 7%. Der Vergleich zeigt einen Unterschied von 15 Prozentpunkten zwischen den beiden Gruppen, berechnet durch die Subtraktion von 7% von 22%; er gibt dagegen nicht den durchschnittlich von jeder Familie gezahlten Betrag an.

Die Quelle weist vor allem auf Schwierigkeiten in Familien mit niedrigen Einkommen hin. Von den Familien, deren monatliches Bruttoeinkommen 4000 Franken nicht übersteigt, verwenden 36% mehr als ein Drittel ihrer Einnahmen für die Wohnkosten. Diese Zahl bezieht sich auf die in der Umfrage angegebene Gruppe von Familien und wird von der Quelle nicht auf alle Einkommensklassen ausgeweitet.

„Die sogenannte Drittelregel ist kein Naturgesetz, aber ein wichtiger Warnwert“, kommentiert Harry Büsser, Immobilienexperte von Comparis, der in einer Mitteilung zitiert wird.

Laut Büsser kann eine dauerhafte Überschreitung der Schwelle die für Gesundheit und Vorsorge notwendigen Ressourcen aufzehren und wenig Spielraum für unerwartete Ausgaben lassen. Die Umfrage misst somit nicht nur den Anteil, der für Miete oder Eigentum aufgewendet wird, sondern auch, was dem Familienbudget nach der Zahlung der Wohnkosten verbleibt.

Operative Details

Der Verweis auf 5% betrifft den Kauf eines Hauses mittels Hypothek. Vor der Gewährung der Finanzierung beurteilen Finanzinstitute die Tragbarkeit in der Regel anhand eines theoretischen Zinssatzes von 5%, der über dem derzeitigen Marktniveau liegt. Dabei handelt es sich nicht um den vom Eigentümer tatsächlich gezahlten Zinssatz, sondern um den theoretischen Parameter, der bei der Bankbewertung verwendet wird.

Die Tragbarkeit reicht über den Kaufzeitpunkt hinaus

Die Prüfung durch die Bank bezieht sich auf den Zeitpunkt der Gewährung der Hypothek. Die Quelle warnt jedoch davor, dass diese Beurteilung nicht garantiert, dass die Belastung in den Folgejahren tragbar bleibt. Nach dem Kauf kann sich das Familienbudget verändern, wenn ein Einkommen wegfällt oder es zu einer Trennung, einer Reduktion des Beschäftigungsgrads oder einer Pensionierung kommt. Comparis hält daher neben der Fähigkeit, die Wohnkosten unter den aktuellen Bedingungen zu tragen, auch die Möglichkeit, finanzielle Veränderungen und Unvorhergesehenes zu bewältigen, für relevant.

Dies verdeutlicht das Verhältnis zwischen 5% und der Drittelregel. Ersteres ist ein theoretisches Kriterium, das Finanzinstitute bei der Beurteilung der Tragbarkeit der Finanzierung anwenden; Letztere wird von Büsser als Warnwert für die Wohnkostenbelastung im Verhältnis zum Bruttoeinkommen des Haushalts definiert. Es handelt sich um unterschiedliche Größen, und der Text addiert sie nicht, wandelt sie nicht in eine monatliche Rate um und gibt nicht an, um wie viel jeder Haushalt die Schwelle überschreitet.

Die übrigen Budgetposten

Der Verweis auf die Ausgaben für Gesundheit und Vorsorge verknüpft die Wohnkostenangabe mit den Lebenshaltungskosten, aber die Umfrage schlüsselt diese Posten nicht nach Instrumenten wie KVG/KVG, AVS/AHV oder LPP/BVG auf. Diese Begriffe helfen bei der Einordnung der in der Quelle genannten Kategorien; sie stellen jedoch keine zusätzlichen Prozentsätze oder Beträge der Umfrage dar. Comparis weist lediglich auf das Risiko hin, dass eine Familie angesichts einer dauerhaft hohen Wohnkostenbelastung andere wesentliche Ausgaben einschränken muss.

Wichtige Punkte

Die Umfrage beschreibt nicht nur die Schwierigkeiten derjenigen, die Miete zahlen. Die Quelle warnt auch vor einem unmittelbaren Vergleich zwischen den monatlichen Kosten für Wohneigentum und Miete: Auf den ersten Blick kann Wohneigentum günstiger erscheinen, doch ein beträchtlicher Teil des Eigenkapitals bleibt im Haus oder in der Wohnung gebunden. Dieses Geld kann nicht investiert werden und keine Rendite erwirtschaften. Zu den monatlichen Kosten kommen außerdem Unterhalt, Renovierungen und größere Reparaturen hinzu.

Der Vergleich, der bei alleiniger Betrachtung der monatlichen Rate fehlt

Die von Comparis vorgeschlagene Lesart lässt sich wie folgt zusammenfassen:

Die Tabelle ändert nichts an der 7%-Angabe bei den Eigentümern und ermöglicht keine Feststellung, welche Wahl für jede Familie die beste ist. Sie zeigt eine Einschränkung des Vergleichs auf, der nur auf der Rate oder den monatlichen Wohnkosten beruht: Die Quelle berücksichtigt auch das gebundene Kapital und die im Laufe der Zeit anfallenden Ausgaben.

Der Text enthält keine Aufschlüsselung der Prozentsätze nach Kantonen oder Städten. Außerdem ordnet er die Zahlen weder UST/BFS noch SECO zu: Er stellt sie als Ergebnis einer von Comparis in Auftrag gegebenen repräsentativen Umfrage dar, wobei die Meldung von Keystone-ATS verbreitet wurde. Daher beschreiben 16%, 22%, 7% und 36% die für die genannten Gruppen angegebenen Anteile, ermöglichen aber keine Rekonstruktion regionaler Unterschiede, durchschnittlicher Beträge oder einer zeitlichen Veränderung.

Das Fazit des Spezialisten bleibt vorsichtig: Wohneigentum kann sich langfristig als interessant erweisen, ist aber nicht unbedingt günstiger. Um dieses Thema zusammen mit den anderen von den Familien getragenen Ausgaben zu betrachten, konsultieren Sie Lebenshaltungskosten in der Schweiz

Quelle: swissinfo.ch