Krankenversicherung für Schweizer im Ausland: Pflichten

Kontext

In Kürze

• Wer eine AH

Operative Details

Auswirkungen auf Schweizer Rentner, die auswandern 📊💡⚠️

Die im Artikel beschriebenen Regeln führen zu einer Reihe von operativen Entscheidungen für Rentner. Zunächst einmal bedeutet die Notwendigkeit, innerhalb von drei Monaten zu entscheiden, ein genaueres Zeitplan für die finanzielle Planung. Die feste Franchise von 300 CHF ist eine zusätzliche Kosten im Vergleich zum schweizerischen Modell, bei dem die Franchise variieren kann. Dies kann den Nettopreis der Versicherung beeinflussen, insbesondere für Personen mit häufigen medizinischen Ausgaben. Ein weiterer wichtiger Punkt ist der Unterschied in den Prämien zwischen den Kassen. Kassen mit mehr als 500.000 Versicherten, wie die CSS oder Visana, bieten niedrigere Prämien aufgrund einer breiteren Risikobasis. Allerdings zeigt der Fall der Polen, dass der Preis stark variieren kann (Visana fast fünfmal teurer als die CSS). Für Personen, die in Ländern mit hohen Gesundheitskosten umziehen, kann die Option zur Wahl des Landes der Versicherung günstiger sein, wenn das Land niedrigere Prämien oder eine geringere Franchise bietet. Vom Bundessystem her stärkt die Möglichkeit, das Land der Versicherung auszuwählen, die Freiheit der Bewegung der Rentner, erfordert jedoch eine Koordination zwischen den schweizerischen Behörden (Kassen AVS, DFAE) und den Gesundheitsbehörden der Gastländer. Die LAMal bleibt der Rahmenleitfaden, zeigt jedoch die Beschränktheit der Ausnahmen (z.B. Spanien).

Arbeitnehmer ohne AVS/Rente

Für Arbeitnehmer, die keine Rente beziehen, ist die Regel komplexer. Wenn der Arbeitsplatz im Ausland ist, ist die Versicherungsregel des Gastlandes anwendbar. Dies bedeutet, dass ein Schweizer Bürger, der in London arbeitet, sich beim NHS (National Health Service) oder einer privaten britischen Versicherung anmelden muss, je nach Anforderungen des Vereinigten Königreichs. Der Unterschied zur LAMal besteht darin, dass das Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (BVG) es den schweizerischen Kassen ermöglicht, Versicherung auf freiwilliger Basis anzubieten, jedoch nicht obligatorisch ist. Diese Flexibilität führt zu potenziellen Doppelversicherungsszenarien: Ein Arbeitnehmer kann die schweizerische Kasse als Reserve behalten, muss jedoch die Prämien des Gastlandes bezahlen. Die Entscheidung hängt vom Kostennutzen, der Dauer der Mission und der Präsenz von möglichen bilateralen Abkommen zwischen der Schweiz und dem Gastland ab.

Vergleich vor/nach der aktuellen Norm

Bevor die EU/AELS-Optionen definiert wurden, mussten viele Rentner automatisch die schweizerische Versicherung beibehalten, auch wenn sie in Ländern mit höheren Gesundheitskosten lebten. Das aktuelle Recht der Option ermöglicht es, die günstigste Lösung auszuwählen, führt jedoch zu einer Frist von drei Monaten und einer festen Franchise. Für Arbeitnehmer bleibt die Unterscheidung zwischen Abwesenheit (schweizerische Versicherung für maximal zwei bis sechs Jahre) und dauerhafter Abwesenheit (lokale Pflichtversicherung) unverändert, wird jedoch durch die Möglichkeit, eine Reserve durch das BVG zu behalten, ergänzt.

Auswirkungen auf die Kantone

Die Kantone haben keinen direkten Einfluss auf die Wahl der Versicherung für im Ausland lebende Personen, jedoch bleibt die Preisdifferenz zwischen den Kassen von der Herkunftskantone beeinflusst, da die Kassen die Prämien auf der Grundlage des durchschnittlichen Schadenkosten der Versicherungsnehmer berechnen, die vom Herkunftskanton abhängen. Dies kann zu Diskrepanzen zwischen Versicherungsnehmern aus Kantonen mit höheren Prämien (z.B. Zürich) und Versicherungsnehmern aus wirtschaftlich besseren Kantonen (z.B. Tessin) führen. Die Rentner müssen auch diesen Aspekt bei ihrer Entscheidung berücksichtigen. Um die Auswirkungen der Prämien auf Ihre Situation zu überprüfen, ist unser Versicherungsrechner verfügbar.

Nützliche Tools für die Planung

Für Ihre Vorsorgestrategie nutzen Sie den Rentenplaner und den Säule-3-Simulator.

Wichtige Punkte

Schritt‑für‑Schritt zur Wahl der Grundversicherung im Ausland

1. Rente prüfen: sicherstellen, dass Sie eine AVS‑ oder AI‑Rente aus der Schweiz erhalten. Wenn ja, unterliegen Sie der LAMal‑Verpflichtung. 2. Wohnsitzland bestimmen: prüfen, ob das Land in der EU/EFTA‑Liste mit Optionsrecht steht (inklusive Nachbarländer und Spanien). Die Liste finden Sie auf der DFAE‑Website. 3. Frist von drei Monaten: das Datum des Wohnsitzbeginns im Kalender eintragen und drei Monate für die Entscheidung zählen. Nur für Spanien kann die Frist verlängert werden. 4. Krankenkassen vergleichen: prüfen, welche Schweizer Krankenkassen mehr als 500 000 Versicherte haben (z. B. CSS, Visana). Die Prämien für das Wohnsitzland einsehen; die Franchise bleibt 300 CHF. 5. Angebote einholen: die ausgewählten Krankenkassen kontaktieren und ein Angebot anfordern, das Jahresprämie, Franchise und geografische Deckung enthält. 6. Lokale Option prüfen: Informationen zu Prämien und Franchisen des lokalen Gesundheitssystems einholen und mit dem Schweizer Angebot vergleichen. 7. Entscheiden und abschließen: innerhalb der drei Monate die Wahl der Schweizer Krankenkasse mitteilen oder die lokale Versicherung abschließen. Die Bestätigung für eventuelle Steuerkontrollen aufbewahren. 8. AVS aktualisieren: die AVS über den neuen Versicherungsstatus informieren, um Sanktionen zu vermeiden.

Notfallszenarien

• Wird die Entscheidung verschoben (nur Spanien), kann die Schweizer Deckung bis zu 12 Monate beibehalten werden, jedoch sollten die konkreten Bedingungen mit der Krankenkasse geklärt werden.
• Bei Fristversäumnis: die Schweizer Krankenkasse kann die Deckung als beendet ansehen und Sanktionen verhängen oder die Rückerstattung zuviel bezahlter Prämien verlangen.
• Bei erneutem Länderwechsel: die Prozedur muss innerhalb von drei Monaten nach dem neuen Umzug wiederholt werden.

Nützliche Werkzeuge

• Gesundheitsversicherungsrechner zum Vergleich von Prämien und Franchisen.
• DFAE‑Website für die Liste der Länder mit Optionsrecht.
• Organisation der Schweizer im Ausland (OSE) für persönliche Beratung.

💡 Praktischer Tipp: Eine digitale Mappe mit allen Versicherungsunterlagen (Verträge, Bestätigungen, AVS‑Mitteilungen) erleichtert die Kommunikation mit den Krankenkassen und Behörden.

🔗 Für weiterführende Informationen zu den Lebenshaltungskosten im Verhältnis zu den Versicherungsprämien besuchen Sie unsere Rubrik Lebenshaltungskosten.

Quelle: swissinfo.ch