Assurance maladie pour les Suisses à l'étranger : obligations

Contexte

En bref

• Les personnes qui perçoivent une rente AVS/AI sont obligées de choisir l’assurance de base dans les 3 mois.
• L’assurance de base peut être suisse ou du pays de résidence dans les États membres de l’UE/AELE conventionnés.
• Seules les caisses comptant plus de 500 000 assurés peuvent couvrir ceux qui quittent la Suisse pour l’UE.

• Quoi : obligation d’assurance pour les bénéficiaires AVS/AI à l’étranger.
• Quand : décision dans les trois premiers mois de résidence (sauf Espagne).
• Où : pays UE/AELE (Grande‑Bretagne incluse) et pays hors UE.
• Qui : retraités suisses, travailleurs détachés, citoyens sans revenu suisse.
• Montant : franchise fixe de 300 CHF pour les caisses suisses qui couvrent l’étranger.
• Norme : loi fédérale sur l’assurance maladie (LAMal).
• Organismes : caisses de compensation AVS, Organisation des Suisses à l’étranger (OSE), Département fédéral des affaires étrangères (DFAE).

Le 22 avril 2025, l’article de Swissinfo a présenté les règles d’assurance maladie pour les citoyens suisses qui s’installent à l’étranger. L’analyse démarre par la distinction fondamentale entre retraités et non‑retraités. Les personnes qui perçoivent une rente AVS ou AI de Suisse sont, en principe, soumises à l’obligation de souscrire une assurance de base selon la LAMal. Cependant, la Suisse a négocié des droits d’option avec certains pays, dont tous les voisins et l’Espagne. Dans ces États, le retraité peut choisir de conserver la couverture suisse ou d’adhérer au régime local. La décision doit être prise dans les trois premiers mois suivant le changement de résidence, à l’exception de l’Espagne où un report est possible.

L’article souligne que la couverture suisse est réservée aux caisses comptant plus de 500 000 assurés. Seules celles‑ci sont autorisées à garantir la couverture aux personnes qui s’établissent dans un pays de l’UE. De plus, la franchise est fixée à 300 CHF, quel que soit le pays de résidence. Les primes, comme en Suisse, varient canton par canton, mais à l’étranger elles dépendent du coût moyen des sinistres dans le pays d’accueil ; ainsi, par exemple, la police Visana en Pologne coûte près de cinq fois plus que celle de la CSS.

Pour les citoyens qui ne perçoivent pas de rente AVS/AI, la situation change. Si un citoyen suisse s’installe à Londres pour travailler, il doit souscrire l’assurance de base obligatoire au Royaume‑Uni, le lieu de travail étant le critère déterminant. En revanche, s’il s’installe à Londres sans activité professionnelle et sans percevoir de rente suisse, il peut rester assuré par une caisse maladie suisse. Cette possibilité n’est pas prévue par la LAMal, mais par la loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA). Les caisses peuvent librement décider d’accepter, de réserver ou de refuser cette couverture.

Ces dispositions ont des impacts concrets sur la planification de l’émigration : les retraités doivent évaluer, dans les trois mois, la pertinence entre la couverture suisse et locale, en tenant compte de la franchise fixe et des primes différenciées. Les travailleurs en mission ou détachés bénéficient d’une couverture temporaire suisse, généralement de deux ans, extensible jusqu’à six, à la décision des caisses AVS. L’article invite à consulter le site du DFAE pour les informations officielles et l’OSE pour les services de conseil.

"Les personnes qui perçoivent une rente AVS suisse doivent décider dans les trois mois où souscrire l’assurance de base" (Swissinfo, 22 avr 2025).

Pour approfondir les différences de primes entre les caisses, il est possible de consulter le comparateur d’assurances.

Details pratiques

Implications pour les retraités suisses qui émigrent

Les règles décrites dans l'article introduisent une série de choix opérationnels pour les retraités. Tout d'abord, la nécessité de décider dans les trois mois implique un calendrier précis pour la planification financière. La franchise fixe de 300 CHF est une dépense supplémentaire par rapport au modèle cantonal suisse, où la franchise peut varier. Cela peut influencer le calcul du coût net de la couverture, surtout pour ceux qui ont des dépenses médicales fréquentes.

Un autre élément clé est la différence de primes entre les caisses. Les caisses avec plus de 500'000 assurés, comme CSS ou Visana, offrent des tarifs plus bas grâce à une base de risque plus large. Cependant, le cas de la Pologne démontre que la prime peut varier drastiquement (Visana presque cinq fois plus chère que la CSS). Pour ceux qui déménagent dans des pays avec des coûts de santé élevés, la convention d'option peut s'avérer plus avantageuse si le pays offre des primes plus basses ou une franchise plus contenue.

Du point de vue du système fédéral, la possibilité de choisir le pays d'assurance renforce la liberté de mouvement des retraités, mais nécessite une coordination entre les autorités suisses (caisses AVS, DFAE) et les autorités sanitaires des pays hôtes. La LAMal reste le cadre normatif de référence, mais les exceptions (ex. Espagne) montrent une flexibilité limitée.

Travailleurs sans rente AVS/AI

Pour les travailleurs qui ne perçoivent pas de rente, la règle est plus complexe. Si le lieu de travail est à l'étranger, la réglementation du pays hôte impose l'assurance locale. Cela signifie qu'un citoyen suisse employé à Londres devra s'inscrire au NHS (National Health Service) ou à une assurance privée britannique, selon les exigences du Royaume-Uni. La différence par rapport à la LAMal est que la loi fédérale sur le contrat d'assurance (LCA) permet aux caisses suisses d'offrir une couverture sur une base volontaire, mais ce n'est pas obligatoire.

Cette flexibilité crée des scénarios de double couverture potentielle : un travailleur peut maintenir la caisse suisse comme réserve, mais doit quand même payer les primes du pays hôte. La décision dépend du rapport coûts-bénéfices, de la durée de la mission et de la présence d'éventuels accords bilatéraux entre la Suisse et le pays de travail.

Comparaison avant/après la réglementation actuelle

Avant la définition des options UE/AELE, de nombreux retraités devaient automatiquement maintenir la couverture suisse, même s'ils vivaient dans des pays avec des coûts de santé plus élevés. Le droit d'option actuel permet de choisir la solution la plus économique, mais introduit l'échéance de trois mois et la franchise fixe. Pour les travailleurs, la distinction entre détachement (couverture suisse pour un maximum de deux à six ans) et transfert définitif (obligation locale) est restée inchangée, mais la possibilité de réserve via la LCA ajoute un choix supplémentaire.

Impact sur les cantons

Les cantons n'ont plus de rôle direct dans le choix de l'assurance pour les résidents à l'étranger, mais la différence de primes reste influencée par le canton d'origine, car les caisses calculent les primes en fonction du coût moyen des sinistres de leurs assurés, qui dépend du canton de provenance. Cela peut générer des disparités entre les assurés de cantons avec des primes plus élevées (ex. Zurich) et ceux de cantons plus économiques (ex. Tessin). Les retraités doivent également évaluer cet aspect lorsqu'ils décident de leur couverture.

Pour ceux qui veulent vérifier l'impact des primes sur leur situation, notre calculateur d'assurance maladie est disponible.

Outils utiles pour la planification

Pour estimer votre stratégie retraite, utilisez le planificateur retraite et le simulateur 3e pilier.

Points cles

Pas‑à‑pas pour choisir l’assurance de base à l’étranger

1. Vérifier la rente : s’assurer de percevoir une rente AVS ou AI de la Suisse. Si oui, on est soumis à l’obligation LAMal. 2. Identifier le pays de résidence : vérifier si le pays figure sur la liste UE/AELS avec droit d’option (y compris les pays frontaliers et l’Espagne). La liste est disponible sur le site du DFAE. 3. Délai de trois mois : noter sur le calendrier la date de début de la résidence et compter trois mois pour prendre la décision. Seule l’Espagne permet de reporter. 4. Comparer les caisses : vérifier quelles caisses suisses comptent plus de 500 000 assurés (ex. CSS, Visana). Consulter les primes spécifiques pour le pays de résidence ; la franchise restera de 300 CHF. 5. Demander des devis : contacter les caisses sélectionnées et demander un devis incluant prime annuelle, franchise et couverture géographique. 6. Évaluer l’option locale : obtenir des informations sur les primes et les franchises du système de santé local. Comparer avec le devis suisse. 7. Décider et souscrire : dans les trois mois, communiquer le choix à la caisse suisse ou souscrire l’assurance locale. Conserver la confirmation pour d’éventuels contrôles fiscaux. 8. Mettre à jour l’AVS : informer l’AVS du nouveau statut de couverture pour éviter les sanctions.

Scénarios d’urgence

• Si la décision est reportée (seulement l’Espagne), on peut maintenir la couverture suisse jusqu’à 12 mois, mais il est conseillé de vérifier les conditions spécifiques avec la caisse.
• En cas de dépassement du délai : la caisse suisse peut considérer la couverture comme interrompue et appliquer des sanctions ou demander le remboursement des primes indûment perçues.
• En cas de nouveau changement de pays : il faut répéter la procédure dans les trois mois suivant le nouveau déménagement.

Outils utiles

• Calculateur d’assurance maladie pour comparer primes et franchises.
• Site DFAE pour la liste des pays avec droit d’option.
• Organisation des Suisses à l’étranger (OSE) pour un conseil personnalisé.

💡 Conseil pratique : garder un dossier numérique avec tous les documents d’assurance (contrats, confirmations, communications AVS) facilite les échanges avec les caisses et les autorités.

🔗 Pour approfondir le coût de la vie en lien avec les primes d’assurance, visitez notre section coût de la vie.

Source: swissinfo.ch