Krankenkassenprämien steigen: auf dem Weg zu 1000 Franken pro Monat

Kontext

Auf einen Blick

• Im nächsten Jahr durchschnittlich 488 Franken pro Monat pro erwachsene Person
• Anstieg um 5%, also 23 Franken mehr
• 966.20 Franken pro Monat in der Projektion nach 14 Jahren
• Wenn die Kosten um 5% steigen, im Jahr 2040 mehr als verdoppelte Prämien

Wichtige Fakten

• Durchschnittlicher Betrag für Erwachsene → 488 Franken pro Monat
• Anstieg im nächsten Jahr → 5%, entsprechend 23 Franken
• Projektion → 966.20 Franken nach 14 Jahren
• Zeithorizont → 2040
• Experte → Tilman Slembeck, ZHAW
• Angegebene Faktoren → Demografie, Vertrauensprinzip, Reformen

Im nächsten Jahr werden Erwachsene im Durchschnitt 488 Franken pro Monat für die obligatorische Grundversicherung zahlen. Der Anstieg wird 5% betragen, also 23 Franken mehr als heute. Die Zahl ist ein Durchschnitt, veranschaulicht aber den Druck, den die Krankenkassenprämien auf das Monatsbudget ausüben.

In etwas mehr als 20 Jahren haben sich die Ausgaben für die obligatorische Grundversicherung fast verdoppelt. Die neue Projektion geht von dieser Entwicklung aus: Wenn die Prämien im Durchschnitt weiterhin um 5% pro Jahr steigen, würde sich die derzeitige Monatsprämie bereits in 14 Jahren verdoppeln und 966.20 Franken erreichen. Für alle, die die Kosten von cassa malati planen müssen, zeigt die Zahl ein langfristiges Szenario und keinen bereits festgelegten Betrag.

Die Projektion und ihre Bedingungen

Die mathematische Richtigkeit der Berechnung wurde von Tilman Slembeck, Gesundheitsökonom an der Zürcher Hochschule für Angewandte Wissenschaften, der ZHAW, bestätigt. Auf Anfrage von 20 Minuten präzisierte er jedoch, dass die Finanzierung des Gesundheitssystems derzeit umstrukturiert wird. Deshalb ist unklar, wie das Kostenwachstum die künftige Entwicklung der Prämien beeinflussen wird.

„Mathematisch ist es korrekt“, sagt Slembeck.

Insgesamt rechnet der Experte dennoch mit einem jährlichen Anstieg der Kosten um 5% oder mehr. Wenn diese Entwicklung eintreten würde, hätten sich die Prämien für Erwachsene im Jahr 2040 gegenüber heute mehr als verdoppelt. Die von der Quelle aufgezeigte Richtung ist daher klar: Die Situation würde nicht günstiger werden.

Slembeck führt die Anstiege auf mehrere Faktoren zurück. Die Babyboom-Generation wird älter; auch das Vertrauensprinzip bei ärztlich verordneten Leistungen spielt eine Rolle. Diesen Faktoren fügt er den fehlenden echten politischen Willen hinzu, das System zu reformieren. Seiner Einschätzung nach sind Reformen schwierig, weil die Akteure des Systems gut gestellt sind und daraus Gewinne erzielen, während die Zahler der Prämien und Steuern davon ausgeschlossen bleiben.

Operative Details

Der Betrag von 488 Franken wird konkret, sobald er ins Monatsbudget eingeht. Die Quelle beschreibt die Prämie nicht als ein Problem, das auf Menschen in finanziellen Schwierigkeiten beschränkt ist: Philipp Frei, Direktor des Dachverbands Consulenza Budget Svizzera, erklärt, dass der Druck auch den Mittelstand betrifft und vor allem die Familien belastet. Es geht ihm um das Geld, das verfügbar bleibt: Die Menschen haben schon heute von Jahr zu Jahr weniger Geld zur Verfügung und erleben die Prämien als Belastung.

Die Rechnung, die nicht mit der Prämie endet

Die durchschnittliche Erhöhung um 23 Franken deckt nicht die gesamten Gesundheitskosten ab. Zur Prämie kommen die Franchise und alles hinzu, was von der Krankenkasse nicht gedeckt wird. Ein Budget, das nur den monatlichen Betrag erfasst, gibt daher nicht die gesamte Belastung derjenigen wieder, die die Behandlungskosten tragen müssen. Für eine Familie ist der Unterschied zwischen Prämie, Franchise und nicht gedeckten Leistungen kein buchhalterisches Detail: Er macht konkret sichtbar, wie viel Geld für andere Bedürfnisse fehlen kann.

Das Thema ist damit auch mit costo della vita und nicht nur mit dem Versicherungsposten verbunden. Wenn die verfügbaren Mittel knapper werden, geht es bei der Entscheidung nicht mehr nur darum, wie viel man ausgibt, sondern auch darum, welche Behandlungen man aufschiebt. Frei berichtet, viele Menschen zu kennen, die seit Jahren nicht zum Arzt oder Zahnarzt gehen, weil sie sich die Behandlungen nicht leisten können. Das Aufschieben lässt Krankheiten unbehandelt und kann die Situation für die betroffene Person und die gesamte Gesellschaft verteuern. Die Quelle weist zudem darauf hin, dass bereits heute einige Menschen wegen der hohen Prämien aus dem Gesundheitssystem ausgeschlossen werden.

Ein Problem, das über das Einkommen hinausgeht

Die praktische Folge ist, dass die Verteuerung nicht nur eine einzige Gruppe trifft. Wer finanzielle Schwierigkeiten hat, ist davon betroffen, aber der Druck betrifft auch den Mittelstand; für die Familien spricht Frei von einer großen Belastung. Die in der Projektion verwendeten 5% sind daher als potenzieller Druck auf die Budgets zu verstehen, nicht als Zahl, die automatisch auf jeden Haushalt angewendet wird. Das Finanzierungssystem wird umstrukturiert, und das künftige Verhältnis zwischen Kosten und Prämien bleibt ungewiss: Diese Situation verhindert, dass die Projektion als bereits ausgestellte Rechnung behandelt wird.

Für den Leser besteht die praktische Prüfung darin, das verfügbare Geld, die Prämie, die Franchise, die nicht gedeckten Leistungen und die aufgeschobenen Behandlungen gemeinsam zu betrachten. Diese Posten zeigen, ob die Erhöhung noch aufgefangen werden kann oder zu einem Verzicht auf medizinische Versorgung führt. Für eine vertiefte Betrachtung des Versicherungsteils kann man cassa malati konsultieren.

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Wichtige Punkte

Eine Überprüfung in vier Schritten

1. Die monatliche Prämie notieren, die heute bezahlt wird. Die persönliche Angabe ist vom für Erwachsene angegebenen Durchschnitt zu unterscheiden: 488 Franken pro Monat ist der durchschnittliche Richtwert für das nächste Jahr und kein Betrag, der als für jede versicherte Person identisch dargestellt wird.

2. Die durchschnittliche Erhöhung isolieren. Die 23 Franken entsprechen der Differenz zwischen dem Durchschnitt des nächsten Jahres und dem heutigen Durchschnitt. Sie dienen dazu, die Größenordnung der Verteuerung zu verstehen, berechtigen aber nicht dazu, den Betrag automatisch in die Veränderung der eigenen Rechnung umzuwandeln.

3. Die Posten hinzufügen, die nicht in der Prämie enthalten sind. Im Budgetblatt müssen auch die Franchise und die nicht von der Krankenkasse gedeckten Leistungen berücksichtigt werden. Dies sind die beiden Elemente, die die Quelle neben der Prämie nennt, wenn sie die Gesamtbelastung durch die Gesundheitsversorgung beschreibt.

4. Zwei zeitliche Szenarien vorbereiten. Das erste verwendet die mathematische Projektion von 966.20 Franken pro Monat nach 14 Jahren, wenn das durchschnittliche Wachstum bei 5% pro Jahr bleibt. Das zweite betrachtet das Jahr 2040: Bei um 5% oder mehr steigenden Kosten hätten sich die Prämien für Erwachsene gegenüber heute mehr als verdoppelt. Beide Szenarien müssen als Hypothesen gekennzeichnet werden, weil die Finanzierung des Gesundheitssystems umstrukturiert wird und die Auswirkungen auf die Prämien unklar sind.

Auch die Verzichte erfassen

Die Überprüfung sollte nicht bei den bereits bezahlten Beträgen haltmachen. Wenn eine Person seit Jahren den Arzt- oder Zahnarztbesuch aufschiebt, weil sie sich die Behandlung nicht leisten kann, ist dieser Verzicht Teil des von Philipp Frei beschriebenen Problems. Ihn zu notieren ermöglicht, eine vermiedene Ausgabe nicht mit einem verschwundenen Kostenfaktor zu verwechseln: Laut der Quelle können vernachlässigte Krankheiten für die Person und für die Gesellschaft teurer werden. Dies ist auch der Ansatzpunkt, von dem aus der für einige Personen gemeldete Ausschluss aus dem Gesundheitssystem betrachtet werden kann.

Die Vorgehensweise liefert keine sichere Prognose: Sie ordnet die verfügbaren Daten und trennt die durchschnittliche Prämie von den anderen Ausgaben. Um diese Überprüfung in eine eigens dafür bestimmte Prüfung umzuwandeln, nutze unser Tool zur cassa malati.

Quelle: tio.ch