Franc numérique CHFD : les tests avec 9 entreprises démarrent

Contexte

En bref

• CHFD est un stablecoin qui vaut exactement 1 franc CHF
• Test pratique avec 9 entreprises jusqu'à fin 2026 dans un environnement protégé
• Transactions sur la blockchain; paiements et actifs numériques en examen

Faits clés

• Quoi: Franc numérique CHFD (stablecoin ancré au CHF)
• Quand: Opérationnel depuis fin juin 2026, test jusqu'à fin 2026
• Où: Projet coordonné au niveau national suisse
• Qui: 9 entreprises parmi UBS, PostFinance, SIX, Twint, Sygnum, Raiffeisen, ZKB, BCV, Swiss Stablecoin AG
• Rapport: 1 CHFD = 1 CHF
• Technologie: Blockchain pour les transactions vérifiées

Neuf entreprises suisses ont lancé les tests pratiques du franc numérique (CHFD) sous la forme d'un stablecoin, un instrument innovant annoncé en avril dernier. Le projet implique de grandes banques comme UBS et PostFinance, des instituts régionaux (Sygnum, Raiffeisen, Zürcher Kantonalbank, BCV), la plateforme Swiss Stablecoin AG, la société de gestion de la bourse SIX et l'application de paiement Twint. Cet ensemble représentatif du système financier suisse travaille en parallèle pour définir les applications concrètes d'une monnaie numérique nationale.

Le CHFD est techniquement opérationnel depuis fin juin et est ancré au franc suisse avec un rapport de un à un: un CHFD correspond à un franc CHF. Les transactions se font via la blockchain, un registre numérique dans lequel les opérations sont enregistrées et vérifiées conjointement par plusieurs ordinateurs, garantissant la transparence et la sécurité. L'expérimentation se poursuivra jusqu'à la fin de 2026 dans un environnement numérique protégé — aucun citoyen ou entreprise en dehors des neuf participants ne peut y accéder ou la tester directement à ce stade.

Quelles applications sont en examen?

Les tests portent sur des domaines concrets du système financier et des paiements suisses. Parmi les utilisations examinées figurent les paiements automatiques entre institutions financières (fondamentaux pour l'efficacité du règlement bancaire) et la gestion des actifs numériques (titres, contrats, biens numériques). Les participants entendent également vérifier si les paiements programmables — transactions qui s'exécutent automatiquement quand certaines conditions sont remplies — pourraient entraver les fraudes sur les marchés en ligne, favoriser une vente plus équitable des billets pour événements ou être utilisés pour les paiements des autorités publiques (par exemple, versements d'impôts, taxes communales). Découvrez comment gérer au mieux votre déclaration des impôts en Suisse.

Cette approche pragmatique reflète l'intérêt suisse de tester la monnaie numérique dans des scénarios réels du système financier avant toute décision sur un lancement au grand public.

Details pratiques

Comment fonctionne le CHFD et pourquoi la Suisse l'expérimente-t-elle ?

Le franc numérique représente une évolution technologique de la monnaie suisse. Contrairement aux cryptomonnaies volatiles (Bitcoin, Ethereum), une stablecoin est ancrée à une valeur fixe — en l'occurrence le franc CHF. Cela assure la stabilité et permet de l'utiliser dans des contextes où la volatilité poserait un problème : paiements récurrents entre entreprises, transactions commerciales récurrentes, versements à des organismes publics, liquidation de contrats commerciaux.

La Suisse a choisi d'expérimenter le CHFD avec neuf acteurs financiers et technologiques — un échantillon représentatif du système financier national allant de la grande banque aux services de paiement innovants. La blockchain permet des transactions vérifiées, transparentes et potentiellement plus rapides par rapport aux systèmes traditionnels de liquidation centralisée actuellement utilisés (comme SIC ou Swiss Interbank Clearing). Chaque opération reste enregistrée et vérifiable, réduisant les risques de fraude et augmentant l'efficacité.

Quels avantages concrets pour le système financier suisse ?

Pour les banques suisses et les services de paiement, le CHFD ouvre des scénarios concrets. Les paiements automatiques entre institutions financières pourraient réduire considérablement les délais de liquidation actuels, accélérant les flux de trésorerie pour les entreprises. La gestion d'actifs numériques pourrait faciliter la négociation de titres, d'obligations et de contrats intelligents (smart contracts) de manière plus rapide et transparente, sans intermédiaires papier.

Les paiements programmables méritent une attention particulière. Une transaction programmable permettrait : exécution automatique quand une condition est vérifiée (par exemple : «paye CHF 50 quand tu reçois la confirmation de livraison») — réduisant le risque de fraude dans les ventes en ligne ; accès plus équitable aux ressources limitées, avec les billets pour concerts ou événements vendus de manière équitable via des algorithmes transparents plutôt que via «click race» manuel, garantissant des opportunités égales pour tous ; automatisation des paiements publics avec versements d'impôts communaux, taxes de concession et tributs cantonaux qui pourraient s'exécuter de manière transparente et vérifiable, réduisant les délais administratifs actuellement encore partiellement manuels ou sur papier.

Jusqu'à présent, le projet est limité à un environnement protégé contrôlé. Aucune décision publique n'a été prise sur le lancement commercial au grand public ; avant cela, les aspects techniques (scalabilité, latence), opérationnels (intégrabilité avec les systèmes existants) et réglementaires (réglementations SNB, FINMA, protection des données) devront être clarifiés avec l'intervention des autorités fédérales et cantonales.

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Points cles

Quand le franc numérique arrivera-t-il sur le marché suisse ?

La date d'un éventuel lancement commercial reste encore incertaine. Le test se poursuit jusqu'à la fin 2026. Une fois la phase expérimentale terminée, les autorités fédérales, la BNS et les participants devront : résoudre les questions techniques résiduelles (scalabilité de la blockchain, latence des transactions, protocoles de sécurité) ; définir le cadre normatif et réglementaire (comment le CHFD s'intègre avec les lois suisses sur la monnaie, la lutte contre le blanchiment de capitaux, la protection des données et la stabilité financière) ; évaluer l'impact sur la politique monétaire nationale et la stabilité du système financier suisse ; vérifier la compatibilité avec les systèmes de paiement et de règlement existants (SIC, SWIFT, cartes de débit/crédit, applications bancaires).

Ce n'est qu'alors que le Conseil fédéral, le Parlement ou les autorités de surveillance décideront formellement si le CHFD sera disponible pour les entreprises et le grand public suisse.

Que s'attendre jusqu'à fin 2026 ?

Jusqu'à fin 2026, les développements concerneront principalement le secteur financier et les autorités de régulation. Les citoyens suisses ne pourront pas utiliser le CHFD pendant le test — il est réservé aux 9 entreprises participantes dans un environnement protégé — mais pourront suivre les progrès par le biais de communiqués officiels de la BNS, de la FINMA, des médias économiques nationaux et des banques participantes.

Le positionnement de la Suisse dans l'innovation monétaire mondiale

L'expérimentation du franc numérique positionne la Suisse à l'avant-garde de l'innovation monétaire mondiale. Des pays comme la Suède (avec l'e-krona), la zone euro (avec l'euro numérique) et la Chine (avec le yuan numérique) testent ou préparent des monnaies numériques de banque centrale. La Suisse, avec son système financier réputé stable, neutre et technologiquement avancé, ne reste pas à la traîne dans cette transformation mondiale.

L'issue de cette expérimentation pourrait influencer de manière significative les stratégies monétaires, de paiement et d'innovation financière de la Suisse au cours des prochaines années. Si le CHFD devait recevoir l'approbation des autorités, il pourrait représenter un changement structurel dans la façon dont les Suisses, les entreprises et les administrations publiques paient, transfèrent l'argent et interagissent avec le système financier national.

Pour rester informé des développements du franc numérique et de la façon dont cela pourrait affecter vos outils de paiement et la gestion de vos épargnes personnelles, suivez les communiqués officiels de la BNS et de la FINMA. Découvrez comment mieux gérer vos investissements et votre planification financière avec notre calculatrice financière.

Source: tio.ch