KVG 2026 im Kanton Waadt: Einsatzleitfaden

Kontext

Kurz gesagt

• Obligatorische LAMal für alle in der Schweiz wohnhaften Personen innerhalb von 3 Monaten nach der Ankunft
• Franchisen für Erwachsene: CHF 300/500/1000/1500/2000/2500, Prämien nach Kanton/Region
• Prämienverbilligung (Subvention) auf kantonaler Ebene geregelt, unterschiedliche Kriterien
• Waadt: kein eidgenössischer Mindestlohn, eigene kantonale Regelung zu prüfen

Wichtige Fakten

• Was: Pflicht zum Abschluss einer Krankenversicherung gemäss LAMal (KVG)
• Wann: innerhalb von 3 Monaten nach der Ankunft in der Schweiz oder nach der Geburt
• Wo: in allen Kantonen, nach Region unterschiedliche Prämien (einschliesslich Waadt)
• Wer: in der Schweiz wohnhafte Personen, einschliesslich Personen mit B-, C-, G-Bewilligung und Familienangehörigen
• Wie: anerkannte Krankenkassen, Kopfprämie (keine Steuer, kein Lohnbeitrag)
• Franchisen für Erwachsene: CHF 300, 500, 1000, 1500, 2000, 2500 (sechs Stufen)
• Kantonale Prämienverbilligung: Reduktion der Prämien für mittlere bis niedrige Einkommen, Regeln und Schwellenwerte werden vom Kanton Waadt festgelegt

Die LAMal (auf Deutsch KVG, Bundesgesetz über die Krankenversicherung) verpflichtet jede in der Schweiz wohnhafte Person, innerhalb von drei Monaten nach der Ankunft oder der Geburt eine Grundkrankenversicherung abzuschliessen. Es handelt sich weder um eine Steuer noch um einen Lohnbeitrag, sondern um eine Kopfprämie, die von den anerkannten Krankenkassen erhoben wird. Die Verpflichtung gilt im Kanton Waadt genauso wie in jedem anderen Kanton: Was sich ändert, sind die nach Region berechneten Prämien und die verfügbaren Vergünstigungen für Haushalte mit mittleren bis niedrigen Einkommen.

Die Prämien sind landesweit nicht einheitlich. Die Krankenkassen veröffentlichen nach Regionen gegliederte Tarife, und der Kanton Waadt hat eine eigene territoriale Gliederung. Die Monatsprämie ist unabhängig von der Inanspruchnahme medizinischer Leistungen zu bezahlen: Die Grundversicherung sieht keinen Ausschluss aufgrund des Lebensstils, des Alters (über 18 Jahre) oder des früheren Gesundheitszustands vor.

Wer muss sich versichern und wann

Die Pflicht gilt für in der Schweiz wohnhafte Personen, darunter Arbeitnehmer, Inhaber einer B-Bewilligung (Aufenthaltsbewilligung) und einer C-Bewilligung (Niederlassungsbewilligung), Grenzgänger mit G-Bewilligung – für die besondere Versicherungsregeln gelten – sowie nichterwerbstätige Familienangehörige. Neugeborene müssen innerhalb von drei Monaten nach der Geburt versichert werden. Wer die Frist nicht einhält, wird von Amtes wegen einer Krankenkasse zugewiesen, was eine rückwirkende Erhebung der Prämien und möglicherweise eines Zuschlags zur Folge hat.

Auf Bundesebene überwacht das BAG/UFSP (Bundesamt für Gesundheit) den Rechtsrahmen, während die operative Aufsicht über die Krankenkassen den kantonalen Behörden obliegt. Im Kanton Waadt ist die zuständige kantonale Gesundheitsverwaltung die Anlaufstelle für Prämienverbilligungen und Informationen für die Bevölkerung; sie veröffentlicht jedes Jahr die Einkommensgrenzen für den Anspruch auf Prämienverbilligung. Die genauen Kriterien und Beträge der Prämienverbilligung im Kanton Waadt für 2026 sind in diesem Leitfaden nicht angegeben und müssen auf der offiziellen Website des Kantons überprüft werden.

Operative Details

Die Wahl der Franchise ist der erste echte Hebel zur Optimierung der LAMal-Prämie. Erwachsene Versicherte können zwischen sechs Stufen wählen: CHF 300, 500, 1000, 1500, 2000 oder 2500. Je höher die Franchise, desto niedriger die monatliche Prämie, aber desto höher der Anteil der Gesundheitskosten, der aus eigener Tasche bezahlt werden muss, bevor die Kasse einspringt. Die Franchise gilt jährlich und wird jedes Kalenderjahr erneuert. Die Entscheidung sollte anhand des voraussichtlichen Gesundheitskonsums abgewogen werden: Wer selten den Arzt aufsucht, kann mit hohen Franchisen sparen; Menschen mit chronischen Erkrankungen oder Familien mit Kindern bevorzugen oft niedrige Franchisen.

Zusätzlich zur Franchise gilt ein Selbstbehalt von 10%: Sobald die Franchise überschritten ist, zahlt der Versicherte weiterhin 10% der darüber hinausgehenden Kosten bis zu einem gesetzlich vorgesehenen jährlichen Höchstbetrag; ist dieser überschritten, vergütet die Kasse den gesamten Betrag. Dieser Mechanismus – getrennt vom Franchisesystem – ist ein integraler Bestandteil der LAMal und muss bei der Planung der jährlichen Gesundheitsausgaben berücksichtigt werden.

Versicherungsmodell und freie Wahl

In der Schweiz gilt ein System der obligatorischen, aber privat verwalteten Krankenversicherung: Versicherte können die Krankenkasse frei wählen und den Anbieter wechseln. Die Kassen müssen jeden Antragsteller aufnehmen, ohne Risikoselektion. Der Wettbewerb findet über die Servicequalität, das Netz der Vertragsärzte und, in geringerem Maß, über alternative Versicherungsmodelle (Hausarztmodell, HMO, Telemedizin) statt, die die Prämie im Gegenzug für Einschränkungen bei der freien Arztwahl senken können. Im Kanton Waadt sind mehrere anerkannte Kassen tätig, mit über das Kantonsgebiet verteilten Netzen von Ärzten und Spitälern, darunter die universitären Zentren des CHUV und die vertraglich angeschlossenen Einrichtungen.

Deckung: Was die LAMal tatsächlich vergütet

Die Grunddeckung der LAMal ist umfassend, aber nicht vollständig. Eingeschlossen sind Arztbesuche, stationäre Aufenthalte in der allgemeinen Abteilung der Spitäler, ambulante Behandlungen, Medikamente aus der entsprechenden Liste, Mutterschaft und ein grosser Teil der diagnostischen Leistungen. Zahnbehandlungen fallen, abgesehen von den gesetzlich ausdrücklich vorgesehenen Ausnahmen für spezifische medizinische Situationen, nicht unter die obligatorische Deckung: Für die Zahngesundheit ist es üblich, eine private Zusatzversicherung abzuschliessen, die nicht durch die LAMal geregelt ist. Auch Brillengläser, kosmetische Eingriffe und viele alternative Therapien sind in der Grundversicherung nicht gedeckt.

Prämienverbilligung im Kanton Waadt

Jeder Kanton verwaltet ein eigenes System zur Prämienverbilligung für Haushalte mit mittlerem bis niedrigem Einkommen. Im Kanton Waadt werden die Zugangsvoraussetzungen (Einkommensgrenze, Familienzusammensetzung, Prozentsatz der Verbilligung) von der kantonalen Behörde festgelegt. Für 2026 müssen die aktualisierten Parameter – Betrag der Verbilligung und begünstigte Einkommensklasse – auf der Website des Kantons Waadt überprüft werden, da die genauen Zahlen hier nicht angegeben sind. Der Antrag auf Verbilligung muss in der Regel jedes Jahr eingereicht werden; die Nichteinreichung der Steuererklärung kann zum Verlust des Anspruchs führen.

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Wichtige Punkte

Schritt-für-Schritt-Verfahren für neue Einwohner im Kanton Waadt

1. Innerhalb von drei Monaten nach der Ankunft in der Schweiz eine oder mehrere anerkannte Krankenkassen kontaktieren und ein Angebot für die KVG-Grundversicherung anfordern. Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend ab dem Ankunftsdatum. 2. Die Franchise (CHF 300/500/1000/1500/2000/2500) und gegebenenfalls das Versicherungsmodell (freie Arztwahl, Hausarztmodell, HMO, Telemedizin) wählen und dabei die angebotenen Prämienverbilligungen berücksichtigen. 3. Die von der Krankenkasse erhaltene Anmeldebestätigung zur Registrierung an das Einwohnerkontrollamt der Wohngemeinde senden. 4. Wenn man glaubt, Anspruch auf kantonale Prämienverbilligung zu haben, den Antrag bei der zuständigen Stelle des Kantons Waadt einreichen (in der Regel bis Mitte des Jahres für das Folgejahr) und die letzte Steuererklärung beilegen. 5. Jährlich prüfen, ob die Prämie und die gewählte Franchise noch angemessen sind: Im Herbst veröffentlichen die Kassen die neuen Prämien, und bis Ende November (ordentliche Frist, die das KVG für die Standardkündigung vorsieht) ist es möglich, die Kasse oder die Franchise-Stufe mit Wirkung ab 1. Januar zu wechseln.

Kassenwechsel: Fristen und Formulare

Die Kündigung der KVG-Police folgt genauen Regeln: Bei der Standardfranchise muss die Kasse die Kündigung innerhalb der gesetzlich vorgesehenen ordentlichen Frist erhalten, in der Regel drei Monate vor Jahresende, mit Wirkung ab 1. Januar. Bei den höheren Franchisen (CHF 2000 und 2500) kann die Kündigungsfrist anders sein. Das Formular ist das von der Kasse bereitgestellte, und die Mitteilung kann per Einschreiben erfolgen. Die neue Kasse ist nach Eingang des Antrags verpflichtet, die versicherte Person aufzunehmen. Unterbrechungen des Versicherungsschutzes sind nicht zulässig: Beginn- und Enddaten müssen übereinstimmen.

Vorzubereitende Unterlagen

Für den Abschluss werden benötigt: gültiger Identitätsausweis, Aufenthaltsbewilligung (für ausländische Staatsangehörige: L, B, C, G je nach Fall), Ankunfts- oder Wohnsitzbescheinigung der Gemeinde, gegebenenfalls eine Geburtsurkunde für die Kinder, die in die Familienversicherung aufgenommen werden sollen. Für den Antrag auf Prämienverbilligung: letzte Steuerveranlagung oder Steuererklärung.

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