Krankenkassenprämien: Die Nettobelastung blieb stabil (Grenzgänger-Leitfaden)

Kontext

Kurz zusammengefasst

• Für 2027 wird ein Anstieg der Prämien zwischen 4% und 5% erwartet
• Nettobelastung: 6,5% im Jahr 2016 und 6,4% im Jahr 2023
• Standardprämie: +19% zwischen 2016 und 2023
• Medianfamilie: Einkommen von 88'875 auf 95'760 Franken

Wichtige Fakten

• Zeitraum → von 2016 bis 2023
• Stichprobe → rund 300'000 Familien in der ganzen Schweiz
• Analyse → zehn Einkommenskategorien
• Daten → Helsana-Versicherte und anonymisierte offizielle Einkommensdaten
• Auswertung → Nettobelastung nach staatlichen Subventionen

Nächste Woche wird Bundesrätin Elisabeth Baume-Schneider den für 2027 erwarteten durchschnittlichen Anstieg der Krankenkassenprämien bekannt geben. Der erwartete Anstieg liegt zwischen 4% und 5%. Die NZZ hält die Darstellung eines allgemeinen «Prämienschocks» für übertrieben. Das Thema betrifft direkt die Ausgaben für die cassa malati, doch die Analyse misst vor allem die effektive Belastung nach den Subventionen.

Der Vergleich von Prämien, Einkommen und Subventionen

Die Ökonomen Stefan Felder, Stefan Meyer und Kurt Schmidheiny vom Basel Center for Health Economics haben die Informationen aller Versicherten des Versicherers Helsana analysiert. Die Daten wurden anonymisiert mit den offiziellen Einkommensdaten abgeglichen. Für die NZZ erstellte die Gruppe eine Sonderauswertung zu rund 300'000 Familien aus der ganzen Schweiz, aufgeteilt in zehn Kategorien, vom untersten bis zum obersten Dezil.

Das Ergebnis betrifft die Nettobelastung durch die Krankenkassenrechnungen nach Abzug der staatlichen Subventionen. Zwischen 2016 und 2023 blieb sie in allen Einkommensklassen stabil. Für eine Familie aus der Mittelschicht betrug der Anteil des Bruttoeinkommens, der für Prämien aufgewendet wurde, 6,5% im Jahr 2016 und sank 2023 auf 6,4%.

Die Zahl ist mit der Standardprämie zu vergleichen, die von der Quelle als jene mit der niedrigsten Franchise und freier Arztwahl definiert wird. Diese Prämie stieg im selben Zeitraum um 19%. Die Bruttoprämien der Medianfamilie stiegen jedoch um 11%, was 750 Franken mehr pro Jahr entspricht. Das mediane Bruttoeinkommen stieg von 88'875 Franken im Jahr 2016 auf 95'760 im Jahr 2023: Der Zuwachs von 6'885 Franken deckte den Anstieg der Prämien mehr als vollständig ab.

Die Rolle der öffentlichen Unterstützung

Ein drittes Element stellen die Bundes- und kantonalen Subventionen dar, die für die Medianfamilie um rund 440 Franken gestiegen sind. Mehr als die Hälfte des Prämienanstiegs wurde somit von Bund und Kantonen aufgefangen. Die NZZ weist zudem darauf hin, dass Familien mit Kindern 2023 im Durchschnitt nicht mehr als 8% des Bruttoeinkommens bezahlten. Im untersten Dezil würde die Belastung ohne staatliche Unterstützung 20% übersteigen; für viele Haushalte deckt die Sozialhilfe jedoch die Prämien vollständig und senkt den Anteil auf weniger als 5%.

Operative Details

Die nationale Zahl beseitigt die lokalen Unterschiede nicht

Die durchschnittliche Stabilität bedeutet nicht, dass sich jeder Haushalt gleich entwickelt hat. Dieselbe Analyse weist auf deutliche regionale Unterschiede hin: Die Prämien sind im Tessin, in einigen Regionen der Romandie und in Basel höher. In diesen Gebieten gibt es Familien mit einer Nettobelastung von über 10% des Bruttoeinkommens. Im übrigen Teil der Schweiz ist die Prämienbelastung für die Bevölkerung laut dem Fazit der NZZ trotz der zahlreichen Beschwerden tragbar geblieben.

Für die Leserinnen und Leser erfolgt der richtige Vergleich auf drei Ebenen: Bruttoprämie, Subvention und Bruttoeinkommen. Die Standardprämie reicht nicht aus, um die tatsächlichen Ausgaben zu beschreiben, da viele Versicherte zu Modellen mit eingeschränkter Arztwahl oder höheren Franchisen gewechselt haben. Der Nettowert berücksichtigt hingegen die öffentliche Unterstützung. Das erklärt, warum ein nominaler Anstieg der Prämie nicht automatisch zu einem gleichwertigen Anstieg des für die Prämien aufgewendeten Einkommensanteils führt.

Ein Posten des Familienbudgets, der separat betrachtet werden sollte

Der Vergleich betrifft die LAMal/KVG-Prämien und costo della vita in Svizzera, nicht andere Posten des Budgets. Die Prämien der obligatorischen Krankenversicherung unterscheiden sich von der direkten Bundessteuer, der Mehrwertsteuer, der AHV und der beruflichen Vorsorge; in der von der NZZ untersuchten Momentaufnahme erfolgt die Unterstützung durch Bundes- und Kantonszuschüsse. Diese Unterscheidung verhindert, dass eine Pro-Kopf-Rechnung mit Lohnbeiträgen oder einer Steuer verwechselt wird. Die Kantone sind von Bedeutung, weil die Analyse ausdrücklich die Rolle der kantonalen Subventionen und die regionalen Unterschiede feststellt.

Der heikelste Teil betrifft den jüngsten Zeitraum. Seit 2024 sind die Prämien schneller gestiegen: Die Gesamtentwicklung von 2024 bis 2026 ähnelt derjenigen, die von 2016 bis 2023 verzeichnet wurde, während die Einkommen nur im Durchschnitt gestiegen sind. Die NZZ räumt daher ein, dass die Belastung schwerer geworden sein könnte. Die Anbindung der Subventionen an die Referenzprämien dürfte einen wesentlichen Teil der Erhöhungen abgedeckt haben, doch erst künftige Daten werden zeigen, wie stark die Belastung tatsächlich gestiegen ist.

Empfohlene Tools

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Wichtige Punkte

Von den nationalen Daten zur persönlichen Kontrolle

Um die Analyse in eine persönliche Kontrolle zu überführen, empfiehlt es sich, mit drei Werten zu arbeiten: Bruttoprämie, Zuschuss und Bruttoeinkommen. Der erste Schritt besteht darin, sie getrennt zu halten. Die Zahl, die mit dem Einkommen verglichen werden soll, ist nicht die isolierte Bruttorechnung, sondern das, was nach der öffentlichen Unterstützung übrig bleibt. Diese Unterscheidung ermöglicht es, die tatsächliche Belastung zu betrachten, ohne den Anstieg der Prämie mit dem Anstieg der Ausgaben zulasten der Familie zu verwechseln.

Eine Abfolge in fünf Schritten

1. Zum Zeitpunkt der für nächste Woche vorgesehenen Ankündigung notiere den durchschnittlichen Prämienanstieg für 2027 und verwende ihn als allgemeine Referenz, nicht als Ersatz für die Zahl deines Haushalts. 2. Führe die Bruttoprämie und den staatlichen Zuschuss separat auf, damit du die Nettobelastung rekonstruieren kannst. 3. Gib das betrachtete Versicherungsmodell an: Die Standardprämie entspricht der niedrigsten Franchise und der freien Arztwahl; andere Modelle können eine eingeschränkte Wahl und höhere Franchisen vorsehen. 4. Vergleiche den Nettowert mit dem Bruttoeinkommen des Haushalts und notiere das Jahr, damit du eine Veränderung des Einkommens von einer Veränderung der Prämien unterscheiden kannst. 5. Betrachte das Ergebnis auf zwei Ebenen: der nationalen und der regionalen. Die Analyse trennt nämlich den Schweizer Durchschnitt von den Gebieten, in denen die Nettobelastung höher ist.

Betrachte den Vergleich für den Zeitraum von 2024 bis 2026 als vorläufig. Die Prämien sind schneller gestiegen, und die Einkommen sind nur durchschnittlich gewachsen; die Rolle der an die Referenzprämien geknüpften Zuschüsse muss anhand künftiger Daten gemessen werden. Die Analyse selbst verschiebt die endgültige Bewertung auf den Zeitpunkt, an dem diese Informationen verfügbar sein werden.

Wenn Baume-Schneider den durchschnittlichen Anstieg für 2027 ankündigt, aktualisiere den Vergleich mit dem tatsächlich gezahlten Betrag und dem erhaltenen Zuschuss. Um das Einkommen ins Verhältnis zum persönlichen Budget zu setzen, verwende calcolatore stipendio.

Quelle: swissinfo.ch