Krankengeld: Das System funktioniert gut

Kontext

Auf einen Blick

• Bundesrat: Das System der Krankentaggeldentschädigungen ist angemessen, keine Änderung erforderlich
• Deckung >85% für Unternehmen mit 3+ Mitarbeitenden, 90% für >50 Mitarbeitende
• Nur 0,13% der Arbeitnehmenden ohne Schutz, vor allem in Kleinstunternehmen

Wichtige Fakten

• Was: Bundesrat genehmigt Bericht über Krankentaggeld bei Krankheit
• Wann: 19. August 2026
• Wo: Schweiz (Bundesentscheid)
• Wer: Bundesrat und Kommission für soziale Sicherheit und Gesundheit des Ständerates
• Deckung: 85% der Unternehmen mit 3+ Mitarbeitenden, 90% mit 50+ Mitarbeitenden
• Ausgeschlossen: 0,13% der schweizerischen Arbeitnehmenden

Bern, 19. August. Der Bundesrat hat den Bericht in Beantwortung des Postulats 24.3465 der Kommission für soziale Sicherheit und Gesundheit des Ständerates genehmigt und ist zum Schluss gekommen, dass das heutige System der Krankentaggeldentschädigungen ausreichend ist und keine wesentlichen Änderungen erfordert.

Die Untersuchung prüft den Deckungsgrad der Krankentaggeldversicherung – des Schutzes, der angestellten Arbeitnehmenden garantiert, ihren Lohn bei Krankheit weiterzuerhalten. Die Ergebnisse zeigen, dass die Situation in der Schweiz insgesamt positiv ist. Die Deckung liegt bei Unternehmen mit mindestens drei Mitarbeitenden bei über 85 Prozent und erreicht bei Unternehmen mit mehr als 50 Mitarbeitenden 90 Prozent.

Geringfügige Ausschlüsse

Die Ausschlüsse bleiben begrenzt. Nur etwa 0,5 Prozent der Unternehmen haben keine Versicherung abgeschlossen, in den meisten Fällen, weil ihnen die Aufnahme verweigert wurde oder kein Angebot verfügbar war. Dies betrifft ungefähr 0,13 Prozent der Arbeitnehmenden in der Schweiz, die hauptsächlich in Kleinstunternehmen mit einer oder zwei beschäftigten Personen tätig sind. Auch in diesem fragilen Segment sind 44 Prozent der Arbeitnehmenden durch eine Police geschützt.

Die überwältigende Mehrheit der Unternehmen, die keine Krankentaggeldversicherung abgeschlossen haben, verfügt über interne Regelungen, um den Lohn im Krankheitsfall zu gewährleisten. Die Funktionsweise dieser Mechanismen ist comparabile a un'assicurazione formell und bietet den Arbeitnehmenden einen ähnlichen Schutz. Angesichts dieser Ergebnisse ist der Bundesrat der Ansicht, dass punktuelle Anpassungen der geltenden Regeln ausreichen, um die wenigen festgestellten Zugangsschwierigkeiten zu bewältigen. Eine umfassende Neuordnung des Systems wird ebenso wenig als notwendig erachtet wie die Einführung einer allgemeinen Versicherungspflicht für alle Unternehmen unabhängig von ihrer Grösse.

Operative Details

Der Bericht des Bundesrates zeichnet das Bild eines Schutzsystems, das für die überwältigende Mehrheit der Schweizer Arbeitnehmer funktioniert. Doch das Bild offenbart auch erhebliche Unterschiede zwischen grossen und kleinen Unternehmen — ein relevanter Aspekt, wenn man bedenkt, dass das Kleinunternehmen das Rückgrat der Schweizer Wirtschaft bildet.

Wo der Versicherungsschutz stark ist und wo er schwach ist

In mittelgrossen und grossen Unternehmen ist das System etabliert. Bei mehr als 50 Beschäftigten erreicht der Versicherungsschutz 90 Prozent, eine Quote, die Stabilität und Planbarkeit widerspiegelt. Auch in der Grössenklasse mit 3-49 Beschäftigten deutet der Anteil von 85 Prozent versicherter Unternehmen auf eine solide Verbreitung hin. Der Markt hat wettbewerbsfähige Angebote entwickelt, und die Versicherungsgesellschaften agieren ohne allzu grosse Hindernisse.

Der kritische Punkt zeigt sich bei den Kleinstunternehmen, also jenen, die eine oder zwei Personen beschäftigen. Hier sind 44 Prozent der Arbeitskräfte formell versichert, während dies beim verbleibenden Teil nicht der Fall ist. Die bekannten Gründe sind hauptsächlich zwei: Mitunter weigern sich Versicherungen, Risiken mit sehr kleinen Volumina zu versichern, oder sie verfügen schlicht nicht über ein passendes Angebot. Dennoch wird auch diese Schwierigkeit dadurch abgemildert, dass viele Inhaber von Kleinstunternehmen das Prinzip der Lohnfortzahlung im Krankheitsfall verinnerlicht haben und ihren Mitarbeitenden den Lohn auf direktem Weg ohne formelle Versicherung weiterzahlen.

Was bedeutet "nicht ändern" für den Arbeitnehmer

Die Entscheidung des Bundesrates, keine allgemeine Versicherungspflicht vorzuschreiben, bedeutet, dass das Modell für Unternehmen freiwillig bleibt. Dies lässt einerseits den Unternehmen Raum, lokale Bedingungen auszuhandeln; andererseits den Arbeitnehmern, ihre eigene Situation im Arbeitsvertrag zu überprüfen. Ein Arbeitnehmer in einem grossen Schweizer Unternehmen kann mit nahezu sicherem Schutz rechnen; ein Kollege in einem Kleinstunternehmen tut gut daran, seinen Vertrag zu prüfen, um festzustellen, ob der Arbeitgeber den Lohn im Krankheitsfall vertraglich oder aufgrund einer internen Regelung garantiert oder ob der Schutz fehlt.

Die Rolle der Kollektivverhandlungen und der Krankenkassen

Viele Schweizer Branchen arbeiten im Rahmen von Gesamtarbeitsverträgen, in denen die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall häufig eine Standardklausel ist. Dieses Element wird im Bericht zwar nicht zahlenmässig ausgewiesen, ist aber im Hintergrund präsent: Die insgesamt hohe Versicherungsquote spiegelt auch die Stärke der Verhandlungen zwischen Arbeitgebern und Gewerkschaften in der Schweiz wider, durch die dieser Schutz in Dutzenden von Branchenvereinbarungen verankert wurde. Die Krankenkassen, die die obligatorische Krankenversicherung (LAMal/KVG) verwalten, bieten ausserdem ergänzende Krankentaggeldversicherungen für alle an, die über den Basisschutz hinaus zusätzlichen Versicherungsschutz wünschen.

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Wichtige Punkte

Laut dem Bericht des Bundesrates ist die überwiegende Mehrheit der Schweizer Arbeitnehmer im Krankheitsfall geschützt, dank einer weit verbreiteten Absicherung durch Versicherungen, interne Reglemente oder Gesamtarbeitsverträge. Doch diese statistische Garantie lässt Raum für individuelle Fragen: Woher weiss ein Arbeitnehmer, ob er tatsächlich geschützt ist?

Prüfe die Form des Schutzes

Die Form des Schutzes variiert. Einige Arbeitnehmer sind durch eine echte Krankentaggeldversicherung abgesichert, die vom Arbeitgeber abgeschlossen wurde. Andere sind durch ein internes Unternehmensreglement geschützt, das im Krankheitsfall die Lohnfortzahlung garantiert — eine Praxis, die vor allem in Kleinstunternehmen verbreitet ist. Wieder andere profitieren von Klauseln, die in den Gesamtarbeitsvertrag ihrer Branche aufgenommen wurden. Keine dieser Formen ist nach Bundesrecht „besser“ als die andere; alle bieten Schutz.

Der erste konkrete Schritt besteht darin, deinen individuellen Arbeitsvertrag zu konsultieren, der klar angeben sollte, ob und wie du geschützt bist. Wenn der Vertrag auf ein internes Reglement oder Branchenbestimmungen verweist, klärt die Lektüre dieser Dokumente die Einzelheiten deiner Absicherung: Dauer, Betrag, Bedingungen.

Kantonale und branchenspezifische Unterschiede

Der Bericht des Bundesrates legt den nationalen Standard fest, doch die Umsetzung bleibt lokal. Einige Kantone sehen Mindestdauern für die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall vor; andere haben keine solche Pflicht. Gesamtarbeitsverträge enthalten oft grosszügigere Bestimmungen als die bundesrechtlichen Standards. Die konkrete Situation in deinem Kanton zu überprüfen, ist sinnvoll: Wenn du das kantonale Arbeits- oder Gesundheitsamt kontaktierst, erhältst du genaue Informationen über die lokalen Pflichten und zusätzlichen Rechte.

Ergänzender Schutz: Zusatzversicherungen

Wenn dein Arbeitgeber keine ausdrückliche Absicherung anbietet oder die angebotene Absicherung auf wenige Tage beschränkt ist, prüfe die verfügbaren Optionen. Der Schweizer Versicherungsmarkt bietet persönliche Zusatzversicherungen für Krankentaggeld an (manchmal auch „Erwerbsausfallversicherungen“ oder „Arbeitsunfähigkeitsversicherungen“ genannt). Diese können individuell abgeschlossen werden und bieten Schutz über Zeiträume und in Beträgen, die du entsprechend deinen Bedürfnissen selbst festlegst.

Konkrete nächste Schritte

Der Bundesrat hat bestätigt, dass das System funktioniert. Damit es für dich funktioniert, musst du konkret prüfen, wie es in deiner spezifischen Situation funktioniert. Wende dich an deinen Arbeitgeber, um zu klären, welcher Schutz dir im Krankheitsfall garantiert ist — Versicherung, internes Reglement oder Gesamtarbeitsvertrag. Sollten Zweifel oder Lücken auftreten, sind dein Kanton und Informationen zu Vorsorge und Sozialschutz die zuverlässigsten Ressourcen, um alternative Szenarien zu beurteilen und zu entscheiden, ob du die Absicherung ergänzen solltest.

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Quelle: admin.ch