AHV, Reformverzögerung: Der Alarm von Economiesuisse

Kontext

In Kürze

• Mäder Kritik Regierung: Zu viel Verspätung bei entscheidenden AHV-Reformen
• Rentenalter: politisches Tabu, Regierung vermeidet Diskussion
• Demografisch: immer gravierenderes Ungleichgewicht zwischen Steuerzahlern und Rentnern

Eckdaten

• Was: scheidender Präsident Economiesuisse kritisiert fehlende Reformen
• Wann: Jüngstes Interview im Tages-Anzeiger
• Wo: Schweiz, nationaler Kontext
• Wer: Christoph Mäder (67), ehemaliger Sandoz und Novartis
• Thema: AHV und schweizerische Vorsorgetragfähigkeit

Christoph Mäder erhebt am Ende seiner sechsjährigen Amtszeit als Präsident von Economiesuisse die Stimme. In einem Interview mit dem Tages-Anzeiger spricht der 67-Jährige kein Blatt vor den Mund: Die Schweiz verliert an Wettbewerbsfähigkeit gegenüber internationalen Konkurrenten, und die Verantwortung liegt beim fehlenden politischen Willen des Bundesrates, unverzichtbare Strukturreformen anzugehen. Mäder, Rechtsanwalt und ehemaliger Geschäftsführer von Sandoz und Novartis, wird in Kürze von Silvan Wildhaber abgelöst.

Das Hauptziel seiner Kritik ist die AHV, das schweizerische Rentensystem, das die erste Säule der nationalen Vorsorge darstellt. Mäder beurteilt die Entscheidung der Regierung, jegliche Diskussion über die Erhöhung des Rentenalters von der nächsten AHV-Reform auszuschließen, sehr hart:

„Ich halte es, um ein vorsichtiges Adjektiv zu gebrauchen, für unverantwortlich, bei der nächsten AHV-Reform nicht einmal über das Rentenalter diskutieren zu wollen.“

Das demografische Problem, das die Regierung

Operative Details

Die konkreten Auswirkungen für Grenzgänger, die in der Schweiz arbeiten

Für Grenzgänger aus dem Tessin, die in der Schweiz arbeiten, haben Mäders Überlegungen eine konkrete und unmittelbare Bedeutung. Jeder Steuerpflichtige, der täglich in der Schweiz einer Arbeit nachgeht, zahlt monatlich einen Teil seines Nettolohns an die AHV. Diese Beiträge, die direkt vom Lohn abgezogen und von der Eidgenössischen Steuerverwaltung (VKV) verwaltet werden, fließen in die Schweizer Altersvorsorgekasse.

Die Frage des Rentenalters ist nicht akademisch: Würde das Rentenalter von derzeit 65 Jahren angehoben, müsste der Grenzgänger länger Beiträge zahlen oder eine gekürzte Rente in Kauf nehmen, wenn er sich entschließen würde, bei der aktuellen Altersgrenze in Rente zu gehen. Im ersten Fall geht es darum, weitere Arbeitsjahre über die psychologische Schwelle von 65 Jahren hinauszuschieben. Im zweiten Fall könnte die Kürzung der Rente erheblich sein, da die AHV die Leistung auf der Grundlage der Beitragsjahre und des im Laufe des Erwerbslebens gezahlten Betrags berechnet.

AHV-Beiträge und Lohnabrechnung: Der Mechanismus mit direkter Wirkung

Derzeit leistet der in der Schweiz erwerbstätige Grenzgänger mit einer G-Bewilligung einen Beitrag an die AHV in Höhe von 5,3 % bezogen auf den Bruttolohn (Arbeitnehmeranteil). Der Arbeitgeber wiederum zahlt 5,3 % (Arbeitgeberanteil). Der Gesamtbetrag von 10,6 % speist die Schweizerische Volkspensionskasse und stellt für beide Seiten eine erhebliche finanzielle Verpflichtung dar.

Vor dem Hintergrund der von Mäder beschriebenen demografischen Krise nimmt die Zahl der aktiven Steuerzahler (z. B. Grenzgänger) im Verhältnis zu den Rentnern besorgniserregend ab. Mäder weist ausdrücklich darauf hin, dass sich nur noch ein kleiner Prozentsatz der Schweizer Rentner aus den während des Erwerbslebens eingezahlten Beiträgen finanzieren kann. Bei vielen übersteigt das AHV-Einkommen die Summe der eingezahlten Beiträge bei weitem: Die Lücke wird durch die Generationensolidarität gedeckt, also durch die laufenden Zahlungen von Arbeitnehmern wie Grenzgängern.

Wenn sich das System ohne Strukturreformen weiter verschlechtert – und Mäder argumentiert nachdrücklich, dass die Regierung an dieser entscheidenden Front zögert –, besteht ein doppeltes Risiko: Die AHV-Beiträge könnten für zukünftige Steuerzahler steigen (was zu höheren Abzügen vom Lohn des Grenzgängers führen würde) oder die zukünftigen Einkommen könnten komprimiert werden, so dass zum Zeitpunkt des Austritts weniger CHF pro Monat anfallen.

Der Schweizer Rückstand im internationalen Vergleich

Mäder weist ausdrücklich darauf hin, dass „andere Länder“ vor ähnlichen Rentenreformen stehen: Anhebung des Renteneintrittsalters, Beitragsanpassungen, Überarbeitung der Rentenberechnungsformel. Die Schweiz bleibt vorerst zurück. Diese Regulierungsverzögerung könnte sich zu einem weiteren Wettbewerbsnachteil für die gesamte Schweizer Wirtschaft entwickeln, auch für den Tessiner Arbeitsmarkt, der von Lohnunterschieden und grenzüberschreitenden Beschäftigungsmöglichkeiten abhängt.

Der Grenzgänger befindet sich somit in einer Situation der Ungewissheit: Künftige Rentenansprüche bleiben ausgesetzt, bis die Regierung eine Reform aufschiebt.

Nützliche Tools für die Planung

Für Ihre Vorsorgestrategie nutzen Sie den Rentenplaner und den Säule-3-Simulator.

Wichtige Punkte

Konkret: Praktische Schritte für Grenzgänger

Die Warnung von Mäder, so kritisch sie auch sein mag, sollte den Grenzgänger nicht lähmen: Im Gegenteil, dies ist ein weiterer Grund, sich aktiv vorzubereiten. Eine vorausschauende Altersvorsorgeplanung, ein umsichtiges Szenario, das mögliche Reformen des AHV-Systems berücksichtigt, eine Diversifizierung zwischen erste und dritte Säule — all dies verringert das Risiko unerwünschter Überraschungen bei der Pensionierung. Wer heute mit der Planung beginnt, hat Zeit, sich an mögliche zukünftige Veränderungen anzupassen.

Erster Schritt: AVS-Beitragsstatus überprüfen

Der erste Schritt besteht darin, die eigene Beitragsverlauf zu kennen. Jeder Grenzgänger G kann kostenlos einen Auszug des AHV-Kontos bei der zuständigen Ausgleichskasse für den Kanton Tessin oder über das Online-Portal der Schweizer Altersversicherung anfordern. Der Auszug zeigt die angesammelten Beitragsjahre, gezahlte Beträge (sowohl Arbeitnehmer- als auch Arbeitgeberanteil), eventuelle Beitragslücken und die geschätzte monatliche AHV-Rente bei Vollendung des 65. Lebensjahres (derzeitiger Standard).

Diese Überprüfung ist wesentlich, um die eigene Situation zu verstehen: wie viele Jahre bis zur Pensionierung noch fehlen, ob es Spielraum für eine Verbesserung der Rente gibt, welche Lücken zu schließen sind, um zukünftige Leistungen zu maximieren. Eine genaue Analyse der persönlichen Unterlagen ermöglicht realistische Planung.

Spezialisierte Beratung für Grenzgänger

Angesichts der Komplexität des Systems — das Schweizer Vorschriften, das italienisch-schweizerische Steuerabkommen von 1976, das neue Grenzgängerabkommen seit dem 1. Januar 2024 und mögliche auch im italienischen System erworbene Rechte vereint — wird eine Beratung durch einen in grenzüberschreitenden Themen qualifizierten Berater empfohlen. Ein spezialisierter Fachmann kann die persönliche Akte analysieren (Jahre des Schweizer Beiträge, etwaige italienische Beiträge, Lücken), das Szenario mit dem derzeitigen vs. erhöhten Pensionierungsalter simulieren (falls die Reform genehmigt werden sollte) und Optimierungsstrategien für die dritte Säule (Säule 3a) vorschlagen, um mögliche zukünftige AHV-Kürzungen auszugleichen.

Normative Entwicklungen überwachen

Mäder beobachtet, dass die Regierung die Diskussion über das Pensionierungsalter aufschiebt, aber das bedeutet nicht, dass die Reform dauerhaft blockiert ist. Es ist ratsam, über Bundesbotschaften, öffentliche Konsultationen zu AHV-Reformen, Mitteilungen von Verbänden wie Economiesuisse und Änderungen der Beitragssätze informiert zu bleiben (der derzeitige Satz von 5,3 % könnte im Laufe der Zeit steigen). Ständige Überwachung der Regelungsfront ist ein Schutzmittel.

Vorzeitige oder aufgeschobene Pensionierung bewerten

Die Schweiz ermöglicht es, die AHV ab einem Alter unter 65 Jahren zu beantragen (mit Leistungskürzungen) oder über 65 Jahre hinauszuschieben (mit Erhöhungen der monatlichen Leistung). Im Kontext der von Mäder beschriebenen Unsicherheit könnte der Grenzgänger beide Szenarien bewerten:

• Vorzeitige Pensionierung: Falls ein guter Beitragsverlauf vorliegt, könnte man sich entscheiden, früher in den Ruhestand zu gehen und dabei eine dauerhafte Rentenkürzung akzeptieren. Dies bietet größere Flexibilität bei der Wahl des Zeitpunkts.

• Aufgeschobene Pensionierung: Falls man die Rente maximieren möchte und bei guter Gesundheit weitergehen kann, kann man über 65 Jahre arbeiten und erhöhte monatliche Leistungen erhalten. Jedes zusätzliche Arbeitsjahr erhöht sowohl die eingezahlten Beiträge als auch die Rentenzahlungsdauer.

Beide Szenarien haben Vor- und Nachteile, die von der persönlichen Situation, der Lebenserwartung, den erwarteten Gesundheitskosten und dem Wunsch nach Ruhe abhängen.

Verwenden Sie den Online-Rechner Frontaliere Ticino

Auf der Website Frontaliere Ticino finden Sie einen spezialisierten Pensionsrechner für Grenzgänger, mit dem Sie die erwartete AHV-Rente im 65. Lebensjahr simulieren, die Auswirkung einer möglichen Erhöhung des Pensionierungsalters berechnen, die vorzeitige/aufgeschobene Rentenschätzung ermitteln und die Integration mit der Pensionskasse bei Verfügbarkeit durchführen können. Dieses Instrument, das auf die neuesten Vorschriften abgestimmt ist, ist eine der schnellsten Möglichkeiten, um eine realistische Schätzung Ihrer Schweizer Rente zu erhalten und verschiedene Szenarien zu vergleichen.

Quelle: swissinfo.ch