Se hai questi soldi, le banche ti considerano benestante (guida frontaliere)

Contesto

In breve

• A partire da 117.816 franchi di patrimonio, appartieni alla «metà superiore» della società svizzera
• Presso le banche regionali, la soglia HNWI (clienti ricchi) inizia da 500.000 franchi
• Solo il patrimonio investibile conta per la classificazione, non gli immobili abitati personalmente

Fatti chiave

• Cosa: Classificazione dei clienti bancari per patrimonio e accesso ai servizi
• Chi: Andreas Dietrich, esperto bancario della Hochschule Luzern
• Dove: Svizzera (standard nazionale e internazionale)
• Soglia metà superiore: 117.816 franchi di patrimonio totale
• Soglia HNWI (banche regionali): 500.000 franchi
• Patrimonio rilevante: Solo quello investibile (titoli, depositi), non immobili

Come le banche classificano i loro clienti

A partire da 117'816 franchi di patrimonio, le persone in Svizzera appartengono alla «metà superiore» della società. Per gli istituti di credito, tuttavia, la soglia di benessere è ancora più bassa. Lo spiega Andreas Dietrich, esperto bancario della Hochschule Luzern, che analizza come le banche segmentano realmente i loro clienti.

Gli istituti di credito suddividono i loro clienti in gruppi distinti. A partire dal secondo gruppo, si è considerati benestanti dalla banca, sebbene il Private Banking vero e proprio inizi solo dal terzo livello. Questa suddivisione segue uno standard internazionale, anche se può variare leggermente a seconda della banca e anche del paese.

Presso alcune banche regionali svizzere, la classificazione come cliente di Private Banking (HNWI — High Net Worth Individual) avviene già a partire da 500'000 franchi. Le pure banche private, che tradizionalmente si concentrano su una clientela facoltosa, fissano invece la soglia degli HNWI un po' più in alto, mantenendo standard ancora più restrittivi.

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Dettagli operativi

I vantaggi concreti della segmentazione

Non tutti i clienti beneficiano della consulenza bancaria personale allo stesso modo. Alcuni desiderano un contatto regolare con il consulente bancario e vogliono sentire la sua opinione su decisioni di investimento. Altri si incontrano con il loro consulente una volta all'anno per definire la loro strategia d'investimento. Esistono però anche persone che possiedono milioni di franchi e vogliono gestire il loro patrimonio da soli, senza bisogno di un consulente bancario.

La convenienza della consulenza personale dipende interamente dalle esigenze personali. Per alcuni, il valore aggiunto della consulenza specializzata è evidente; per altri, rappresenta un costo superfluo. Ecco perché la segmentazione consente alle banche di offrire servizi differenziati: dal semplice gestione del conto per i clienti di massa fino alla consulenza patrimoniale complessa per i clienti HNWI.

Chi è più redditizio per le banche

Secondo Dietrich, i clienti con più denaro sono di solito i più redditizi per le banche, a condizione che investano effettivamente questo denaro. Sono di gran lunga i più interessanti quando si tratta di investimenti finanziari. Ma anche il segmento Affluent — quello con patrimonio dai 100'000 franchi in su — può essere molto interessante per le banche. Questi clienti dispongono in parte di alcune centinaia di migliaia di franchi di patrimonio investibile e hanno quindi esigenze d'investimento significative.

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Punti chiave

Come verificare la tua categoria bancaria

Se possiedi patrimonio investibile e desideri ottimizzare la tua situazione finanziaria, il primo passo è verificare come la tua banca ti classifica attualmente. La maggior parte degli istituti fornisce questa informazione nella sezione del profilo online, oppure puoi contattare direttamente il tuo consulente bancario. Non esitare a farlo: le banche sono trasparenti su come classificano i clienti e quali servizi offrono in base alla categoria.

Una volta identificata la tua categoria, chiedi esplicitamente quali servizi e commissioni sono associati al tuo livello. Non tutte le banche applicano le stesse tariffe: in alcuni casi, passare a una categoria superiore può portare a riduzioni significative nelle commissioni di gestione patrimoniale, accesso a strumenti di investimento più sofisticati e consulenza specializzata. Confronta le offerte prima di decidere; potrebbe convenire cambiare istituto se la tua banca applica tariffe eccessivamente alte per la tua categoria.

Strategie di investimento per il lungo termine

Per quanto riguarda gli investimenti in azioni, non è possibile prevederlo per il futuro. Se convenga investire in azioni dipende dall'orizzonte temporale dell'investimento e dalla propria capacità e propensione al rischio. In borsa possono sempre verificarsi temporanei cali di prezzo. Tuttavia, guardando indietro, sarebbe stato vantaggioso, ad esempio durante la crisi finanziaria del 2007, mantenere la calma invece di vendere le azioni al ribasso.

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